Перекредитование потребительских кредитов с плохой кредитной историей. Перекредитование кредитов и микрозаймов с просрочками

Рефинансирование кредита не всегда доступно заемщикам даже с положительной кредитной историей. Получить новый кредит, имея непогашенным текущий долг, может оказаться серьезной проблемой для тех, у кого кредитная история далека от идеала. Основная сложность заключается в том, что банк изначально рассматривает такого клиента как потенциально неблагонадежного:

Если заемщик обращается за новым кредитом, значит, у него уже есть какие-то проблемы с обслуживанием текущего кредита. В этом случая плохая история дает дополнительный повод задуматься в целом о способности заемщика обслуживать свои долги.
Состояние кредитной истории всегда оценивается в преддверии выдачи любого стандартного кредита. Если кредит берется повторно при наличии непогашенного, предшествующие факты кредитования заемщика будут проанализированы еще более внимательно.

Что надо знать о рефинансировании, чтобы повысить свои шансы на получение нового кредита

Рефинансирование - это получение нового кредита в целях погашения имеющегося кредита или нескольких, что позволяет приравнять его к целевому кредитованию. На сегодняшний день в российской банковской системе практикуются два основных направления рефинансирования:

Оформление нового кредита в другом банке и погашение за счет полученных средств имеющихся долговых обязательств. В этом случае банки предлагают воспользоваться специальными кредитными продуктами, условия которых могут быть как лучше, так и хуже тех, что имеются у текущего кредита. Обычно заемщикам с плохой кредитной историей приходится рассчитывать только на худшие условия кредитования - повышенные процентные ставки, ограниченный срок и относительно небольшая сумма. Этим банки страхуют свои риски.
Так называемое перекредитование - оформление в одном и том же банке второго кредита, чтобы рассчитаться с текущим. По своей сути эта разновидность рефинансирования некоторым образом схожа с реструктуризацией долга , только осуществляемой путем изменения условий кредита с прекращением старого договора и заключением нового. Предложить перекредитование может и сам банк, в том числе на индивидуальных условиях. В отличие от первого способа рефинансирования, этот вариант может оказаться более выгодным заемщику. Предлагая клиенту определенные условия перекредитования, банк обычно не столь требователен к состоянию кредитной истории, поскольку исходит из необходимости урегулирования проблемы с текущим долгом. Важен и тот фактор, что фактически банк помогает клиенту вернуть свой кредит, то есть выданный этим же банком. Это позволяет кредитному учреждению снижать долю проблемных долгов и связанные с ними издержки. Наиболее лояльное отношение банки проявляют к своим постоянным клиентам - держателям зарплатных карт и счетов, депозитов и т.п.

Обращаясь за рефинансированием, необходимо понимать, что при плохой кредитной истории рассчитывать на выгодные условия нового кредита по сравнению с текущим не получится. А это, в свою очередь, будет означать, что, хотя проблема со старым долгом и будет урегулирована, новый кредит - новое долговое бремя, которое может оказаться еще более серьезным, чем предыдущее. Именно по этой причине, прежде чем решать вопрос о рефинансировании, целесообразно подумать о возможности реструктуризации долга - этот вариант даст действительно более выгодные условия для исправления финансовой ситуации, поскольку на это и ориентирован.

Несколько рекомендаций по рефинансированию кредитов при наличии плохой кредитной истории

Плохая кредитная история в целом не является безоговорочным препятствием для рефинансирования кредита, тем более что банки по-разному подходят к оценкам «плохая» и «хорошая» история. Здесь разумнее говорить об удовлетворяющей условиям конкретного банка истории или не удовлетворяющей. Кроме того, каждая конкретная ситуация требует своего анализа и оценки.

Предварительно важно оценить перспективу рефинансирования, для чего:

Запросите и получите свою кредитную историю, чтобы проанализировать и выявить, что можно, а что нельзя исправить. Существует целый ряд несложных схем , позволяющих довольно-таки быстро подкорректировать КИ, правда, это все равно потребует некоторого времени.
Уточните возможность и условия перекредитования в том банке, где получен кредит, требующий рефинансирования. Возможно, банк будет готов пойти на эту процедуру, а предложенные условия вас устроят.
Направьте заявки о получении кредита в рамках программ рефинансирования в разные банки. Это проще сделать онлайн, адресовав заявки сразу в несколько банков. По мере получения отказов и одобрений можно будет составить для себя выборку банков и их условий, по результатам анализа которой определить наиболее предпочтительное решение. Рассматривая такие заявки на предмет их одобрения, банки быстро, но все равно проводят скоринг кредитной истории, поэтому положительное решение - это более чем половина успеха в получении рефинансирования.

Если с рефинансированием или перекредитованием ничего не получается, можно попробовать рассмотреть вариант получения нового нецелевого кредита:

потребительского, на личные нужды, в том числе по программам экспресс-кредитования, в рамках которых не все банки и не всегда внимательно изучают КИ;
кредитной карты - проценты будут выше, лимит, скорее всего, не велик, но оформление карт проходит быстрее, и часто их выдают, невзирая на наличие текущих кредитов.

Рефинансирование нельзя рассматривать как панацею решения финансовых проблем. Именно оно зачастую приводит к закредитованности, при которой уже невозможно урегулировать проблему с долгами без продуманной схемы реструктуризации долгов или банкротства . Поэтому в преддверии рефинансирования все-таки стоит для начала попытаться реструктурировать текущий долг, а не предпринимать меры к тому, чтобы гасить его за счет нового финансового бремени, более тяжелого.

Рефинансирование кредитов для многих заемщиков - один из способов сокращения расходов при погашении ранее оформленных ссуд, особенно должниками с плохой кредитной историей (КИ). Не каждый банк согласен рефинансировать ссуду, если у клиента испорчена репутация. Как и где это могут сделать клиенты с испорченным рейтингом, рассказано ниже.

Рефинансированием называют согласованное изменение условий договора кредитования, в частности, понижение процентной ставки путем заключения договора с другой кредитной организацией. При этом многие банки предоставляют клиентам возможность объединения нескольких займов в один, по которому ставка может оказаться ниже, чем в каждом из объединяемых договоров кредитования.

О кредитной истории

Если несколько месяцев подряд заемщик не платит по кредиту, в глазах кредитора он является недобросовестным плательщиком, и его КИ из хорошей превращается в плохую. Не все кредитные организации готовы иметь дело с клиентами, у которых проблемы. Если человек сам не может справиться с проблемой, он создаст ее банку, а последнему это не выгодно.

Прежде чем обращаться в банк по вопросу рефинансирования, следует предварительно ознакомиться со своей кредитной историей . Заказать ее бесплатно один раз в год можно в БКИ.

В документе отражается:

общее число оформленных займов;
сумма по всем текущим кредитам, включая кредитные карты;
размеры и даты имевшихся просрочек, их число;
количество обращений за оформлением займа;
сколько раз клиент обращался за рефинансированием.

В кредитной истории также содержится информация обо всех задолженностях (капремонт, коммунальные услуги, услуги связи и т.д.). Если в нее ошибочно внесены какие-либо сведения, их можно оспорить в судебном порядке, предоставив доказательства.

Изучив предварительно свою КИ, заемщик может предпринять некоторые шаги по ее улучшению, чтобы обеспечить возможность оформления договора рефинансирования кредита:

Погасить небольшие по размерам займы: по кредитным картам , микрозаймы , овердрафт .
Договориться с банком о реструктуризации оставшихся долгов.
Уменьшить сумму штрафа за просроченные платежи, подав в банк документы, о том, что ухудшилось материальное положение по уважительным причинам.
Если банк взыскивает долг через суд, можно попросить отсрочить или рассрочить платежи и гасить долги по согласованному графику.

Если требуется быстрое улучшение КИ, эксперты рекомендуют оформить микрозайм и погасить небольшие долги. За микрозаймом могут обращаться и те заемщики, которые не могут подтвердить свои доходы (имеют маленькую зарплату или трудоустроены нелегально).

Следует знать, что обращение в банк по вопросу рефинансирования кредита негативно сказывается на КИ физлица . Это рассматривается, как оформление в данном случае нового кредита в целях погашения имеющихся займов.

В БКИ отрицательная информация о клиенте банка окажется, если тот:

в срок 120 дней от даты платежа по кредиту не вносит деньги на счет банка;
на дату, когда был внесен последний платеж, имел другие просроченные долги;
договорился с банком об изменениях условий договора в свою пользу (реструктуризация долга или рефинансирование).

О рефинансировании

Рефинансирование кредитов с просрочками платежей, оформленных клиентами с плохой кредитной историей, можно организовать несколькими способами:

Обратиться за ссудой к частным лицам. Они, как правило, дают в долг небольшие суммы и не изучают кредитную историю.
Перекредитоваться (оформить новый кредитный договор) в банках, работающих с клиентами, имеющими проблемы. Ставка кредитования может оказаться повышенной.
Обратиться в одну из МФО, которые выдают займы по паспорту. Ставка также окажется большой.
Обратиться в другой банк и заключить договор рефинансирования на новых условиях. Ставка, скорее всего, также будет выше.

Ниже представлен ТОП-9 надежных МФО:

Если в договоре рефинансирования условия окажутся хуже, чем в кредитном соглашении, целесообразно обратиться к кредитору с просьбой о реструктуризации долга и затем продолжать на согласованных условиях его погашать.

Ряд банков, предлагающих рефинансирование, готовы помогать заемщикам, имеющим проблемы, но при определенных условиях:

если долг образовался по кредиту, полученному несколько лет назад, а клиент успешно рассчитывался по взятым позже займам (независимо от их суммы);
неоплата по договору носила разовый характер.

Если клиент допустил несколько просрочек, никак не пытается их погашать, кредитор передал дело в суд или в коллекторское агентство, рефинансировать кредит в банке не получится.

Требования к заемщикам

Оформляя договоры рефинансирования кредитов, банки к заемщикам предъявляют те же требования, что и при кредитовании:

российское гражданство;
четко и полно оформленная заявка с указанием достоверных сведений;
полнота предоставленного пакета документов, включая оформленные по кредиту в другом банке;
соответствие по возрасту требованиям (обычно 21–65 лет);
положительная КИ.

Отказаться оформить договор рефинансирования банк вправе:

при отрицательной или отсутствующей КИ;
при небольших доходах заемщика (если размер платежей по займу превысит 40–50% суммы всех доходов);
если у клиента много действующих договоров кредитования.

Как получить согласие банка

Для того чтобы повысить вероятность положительного отношения банка к заявке заемщика на рефинансирование кредита, он может:

Рефинансирование займов клиентам с плохой кредитной историей банки выполняют по достаточно высокой цене (ставке). Большая доля одобренных заявок по рефинансированию у следующих кредитных организаций:

Росбанк

Одобряет большую часть всех заявок по рефинансированию кредитов. Он предлагает рефинансировать потребительские займы в сумме от 50 тыс. до 2 млн. руб. по ставке 17% на срок 1–5 лет. При сумме до 400 тыс. руб. требуется только паспорт и подтверждение доходов (акты, 2-НДФЛ или по форме кредитора, выписка по счету зарплатному). Банк вправе запросить и другие документы.

Тинькофф Банк

Он лояльно относится к большей части обратившихся клиентов, если они не испортили свою КИ в банке Тинькофф. При разовой просрочке по рефинансируемому кредиту можно оформить кредитную карту Тинькофф и погасить образовавшийся долг. Ставка может составить до 40%. Потребуется также подтвердить источники доходов и их размеры. С кредитки можно погасить проблемный займ, а дальше рассчитываться с долгом по ней ежемесячными платежами.

Автоломбарды

Если банки отказывают в кредитовании по причине плохой КИ, выходом из сложившегося положения может стать автоломбард (при наличии автомобиля). Ломбард выдаст ссуду заемщику с любой КИ под залог автомашины или ПТС (оставив ему транспорт). Ссуда может быть 50–70% от цены автомашины по оценке. Схему платежей по займу можно согласовать так, чтобы удобно было платить, а полученным займом погасить задолженность по кредиту.

Рефинансирование микрозаймов

Чаще всего микрозаймы оформляют граждане, у которых испорчена репутация в глазах банкиров, либо нет возможности подтвердить доходы. Рефинансирование микрозаймов, при просрочках платежей, или лицам с плохой кредитной историей сложнее, чем получение нового займа в другой МФО, пока нет штрафов или пени.

Способы рефинансирования займов в МФО:

Пролонгация срока расчета по займу в той же организации. Чтобы это сделать, нужно обратиться туда же, где он был оформлен. Лучше всего делать это до платежа. Тогда можно оформить заявку онлайн. МФО, как правило, охотно идут на продление срока платежа, но за это придется заплатить лишние деньги.

Евгений Маляр

# Рефинансирование

Рефинансирование проблемных кредитов в России

Проще всего получить рефинансирование в Совкомбанке, HomeCredit Bank и Тинькофф Банке.

Навигация по статье

Как влияет плохая кредитная история на решение о рефинансировании?
Что может убедить банк в целесообразности рефинансирования?
Как отслеживать и улучшать кредитный рейтинг и кредитную историю?
Банки, рефинансирующие проблемные кредиты

В такую ситуацию может попасть каждый. Платежеспособный и благополучный гражданин оформляет кредит, а через некоторое время возникают проблемы, серьезно препятствующие его обслуживанию. Заемщик может лишиться источника дохода, понести непредвиденные затраты или попасть в другие обстоятельства, определяемые как затруднительные.

Проблемы накапливаются, обязательства не выполняются в оговоренные сроки. Кредитная история банковского клиента перестает быть идеальной – она портится на глазах. Ситуация кажется безвыходной: своих средств не хватает, а в долг никто не дает.

Единственный вариант – рефинансирование. С плохой кредитной историей банки иногда все же мирятся. Статья о том, как их убедить в своей надежности и добросовестности.

Как влияет плохая кредитная история на решение о рефинансировании?

Рефинансирование чаще производится по инициативе клиента, желающего получить более приемлемые для него условия. Под этим понимается уменьшение ставки, увеличение срока погашения со снижением ежемесячного взноса, снятие обременения с залога и другие преимущества.

По своей сути, перекредитование – это выдача новой ссуды, предназначенной для досрочной выплаты долга. После этой операции у заемщика возникают договорные отношение с другим кредитором, с которым он и производит окончательный расчет.

Банк, в который обращается клиент за рефинансированием, перед тем как одобрить заявку тщательно изучает все сопутствующие обстоятельства. Кредитные организации интересуются остаточной суммой задолженности, сроком, оставшимся до момента погашения по действующему договору и регулярностью платежей.

Последний показатель определяет новейшую кредитную историю клиента. Если вероятный заемщик уже допускал расчеты с просрочками, к нему относятся настороженно.

Кроме того, у финучреждения есть возможность получить информацию на сайте Центрального каталога кредитных историй России. Этот ресурс хранит сведения о том, насколько точно клиент исполнял свои обязательства по займам, взятым в последнее десятилетие.

Во многих странах благосостояние граждан напрямую зависит от их рейтинга, отражающего обязательность, проявленную при погашении задолженностей. Даже эпизодическое ухудшение кредитной истории резко ограничивает доступ к источникам заимствования, иногда на всю оставшуюся жизнь.

Так как рефинансирование фактически (а с июня 2018 года в РФ и юридически) приравнивается к кредитованию, то и все сопутствующие финансовые вопросы рассматриваются аналогично.

В услуге банк может отказать по следующим причинам:

несоблюдение графика обслуживания рефинансируемого кредита;
выявленная попытка скрыть или исказить важную информацию, касающуюся обстоятельств заимствования;
несоответствие заявителя критериям, установленным банком, в том числе по возрасту.

В конечном счете кредитора интересует, есть ли у заявителя реальная возможность погасить возникшую перед ним задолженность. О платежеспособности вероятного клиента судят в первую очередь по его кредитной истории. Возможно, этот метод и не идеален, но он считается наиболее эффективным и распространенным.

Однако на принятие решения влияют и другие факторы. Можно ли получить рефинансирование даже с плохой кредитной биографией? Да, в ряде случаев можно.

Что может убедить банк в целесообразности рефинансирования?

Итак, перед «проштрафившимся» заемщиком стоит задача перекредитования. Как правило, речь идет не о рефинансировании мелких потребительских кредитов – с небольшими суммами задолженности обращаться в банки бессмысленно. Такие проблемы разрешаются с помощью микрофинансовых организаций или карточных овердрафтов.

Заемщику следует быть готовым к тому, что рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей сопряжено с рядом неприятных последствий. Условия в данной ситуации диктует банк.

Ставка рефинансирования будет на несколько пунктов выше, чем при перекредитовании успешных и обязательных клиентов. Риски в финансовом мире всегда имеют свою цену.

Материальное обеспечение при сомнительной платежеспособности практически всегда является обязательным условием. В качестве залога выступает дорогостоящая ликвидная собственность (дом, квартира, автомобиль и т. п.).

Возможно потребуется привлечение поручителя или гаранта, а также оформление страховки. Этот пункт договора поднимает суммарную стоимость услуги для клиента.

Есть вероятность установления контроля доходов и расходов заемщика. Выражается это в настойчивом предложении открыть в данном банке расчетный счет, на который средства клиента будут поступать и откуда они будут уходить. Проверка назначения каждого платежа не позволит «водить за нос» кредитора.

Можно также добавить, что если рефинансирование производится под залог недвижимости, то банк потребует документы, подтверждающие право собственности на обеспечительный объект. Это правило является общим для всех заемщиков, как и повторная экспертиза на предмет оценки стоимости. Разница лишь в том, что ссуда с плохой кредитной историей подразумевает более строгую и тщательную проверку.

Если клиент принимает обеспечительные условия банка, он с высокой степенью вероятности получит рефинансирование. Однако и в этом случае стопроцентной гарантии нет. Чтобы окончательно убедить кредитора, заемщику нужно привести веские доводы в пользу того, что его финансовые трудности носят временный характер.

Излишне упоминать, что это утверждение должно соответствовать правде. В противном случае пострадают все участвующие в рефинансировании стороны. Заемщик лишится собственности, составляющей залоговое обеспечение. Банк получит безнадежную дебиторскую задолженность и имущество, реализация которого требует усилий и отвлечения ресурсов. Поручителю достанутся проблемы в отношениях с банком-кредитором и весьма вероятные судебные разбирательства, практически гарантированно проигрышные.

Могут быть признаны уважительными и объективными несколько обстоятельств, свидетельствующих о временности проблем заемщика:

Часть имущества или активов (если у клиента есть собственный бизнес) пострадала в результате форс-мажора.
Заемщика или кого-то из его близких постигла тяжелая болезнь, требующая дорогостоящего лечения и сопровождающаяся временной утратой трудоспособности (возможности получать доход).
Отраслевой или общий экономический кризис привел к временному снижению сбыта товаров (услуг), предлагаемых предприятием, принадлежащим заемщику или нанявшим его (что вызвало уменьшение зарплаты).
Клиент лишился работы. Этот аргумент может «сработать» только в том случае, если заемщик является высококвалифицированным специалистом и у него не предвидится проблем с трудоустройством в ближайшем обозримом будущем. В прочих ситуациях увольнение скорее приведет к отказу от рефинансирования задолженности.

Эти и другие подобные обстоятельства могут быть учтены при условии, что банк признает их убедительными и временными (преодолимыми). Они должны быть подтверждены документально в виде соответствующих официально заверенных справок.

Клиент, имеющий подобные свидетельства о временном ухудшении платежеспособности, может обратиться за рефинансированием в банк, выдавший первичный займ или в иное кредитно-финансовое учреждение. Практикуется несколько вариантов решения проблемы:

рефинансированный кредит с заключением нового договора заимствования;
измененная процентная ставка;
увеличенный срок погашения;
установленные кредитные каникулы;
реструктуризация задолженности с внесением изменений и дополнений к действующему договору.

Чем раньше заемщик поставит в известность банк о возникших у него затруднениях, тем в меньшей степени пострадает его кредитная история. Принятие своевременных мер намного предпочтительней усилий, прилагаемых к исправлению ситуации.

Как отслеживать и улучшать кредитный рейтинг и кредитную историю?

Чтобы не оказаться в неудобной и психологически травмирующей ситуации, когда банк отказывает в рефинансировании, заемщик может сам оценить свои шансы на успех. Основных критериев два и они взаимосвязаны.

Кредитная история представляет собой подробное описание всех эпизодов заимствования за последние десять лет, включая инциденты, если они имели место.

Кредитный рейтинг определяет репутацию заемщика предельно лаконично – в числовом виде. Он измеряется в баллах, начисляемых и вычитаемых в зависимости от количества кредитов, их сумм и проявленной клиентом пунктуальности в расчетах. Процесс определения степени благонадежности заемщика по определенной шкале называется также скорингом.

Рейтинг	Комментарий
299 и меньше	От заемщика не следует ожидать обязательности. Не исключено, что кредит он вообще не вернет или с ним придется судиться. Рефинансирование практически невозможно
300–499	При таком рейтинге банки вряд ли одобрят заявку на кредитование или рефинансирование. Заемщику придется искать средства в микрофинансовых организациях или уговаривать одолжить деньги частных лиц. Доступ к относительно дешевым займам у него закрыт.
500–699	Для клиентов с таким рейтингом особых преград нет. Банки готовы работать с такими заемщиками по стандартным условиям (залог, поручитель и т. д.) без льгот и привилегий. Скоринг свидетельствует о добросовестном, но не всегда успешном стремлении к погашению задолженностей. Проблемы временами возникают, их удается преодолеть. Такой кредитный рейтинг имеет большинство получателей банковских займов.
700 и более	Для клиента с таким показателем практически нет преград при кредитовании и рефинансировании. Такому человеку рады в любом банке. Он много занимает и всегда вовремя рассчитывается. Практически идеальный заемщик.

Зная критерии банковского скоринга, можно принять меры, направленные на повышение кредитного рейтинга. Алгоритм начисления баллов не разглашается, но следуя финансовой логике, показатель успешности зависит от количества и сумм беспроблемно погашенных займов. Самостоятельно же подсчитать эффективность той или иной операции возможно только эмпирически.

За короткий период исправить свой рейтинг вряд ли удастся, но в некоторых случаях важна даже динамика его изменения. Если в банке увидят быстрое улучшение платежеспособности, то этот признак могут счесть обнадеживающим и удовлетворить заявку на рефинансирование.

Улучшить кредитную историю можно с помощью программы Кредитный доктор , которую предлагает Совкомбанк.

Лицам, намеревающимся перекредитовать задолженность, специалисты рекомендуют производить регулярный мониторинг своего кредитного рейтинга.

Что касается кредитной истории, то ее полностью аннулировать не удастся. Данные обо всех неприятных моментах просрочек и проявлений финансовой несостоятельности хранятся долго – целых десять лет во всех подробностях. Перефразируя классика литературы, можно рекомендовать смолоду беречь репутацию заемщика – она всегда может понадобиться.

Банки, рефинансирующие проблемные кредиты

Как и люди, финансовые учреждения характеризуются своей готовностью идти на определенный разумный риск. В числе банков, рефинансирующих займы клиентов с не самой лучшей кредитной истории, чаще всего называют:

ГПС(%)*	Максимальная сумма	Минимальная сумма	Возрастное ограничение	Возможные сроки
11.99 %	4 000 000 ₽ Заявка	50 000 ₽	21–70	2–5 г.
13 %	1 000 000 ₽ Заявка	30 000 ₽	19–75	2–7 г.
11.99 %	3 000 000 ₽ Заявка	100 000 ₽	22–65	1–7 г.

Сегодня все большую популярность для заемщиков с плохой кредитной историей и просрочками набирает перекредитование, которое позволяет переоформить нынешние задолженности под более выгодные проценты. Процесс взятия кредита для погашения старого называется рефинансированием, и доступен во многих организациях. Это актуально и для Москвы, Санкт-Петербурга, и для всей России.

Как можно получить рефинансирование?

Не смотря на то, что сегодня есть достаточно много организаций, предлагающих услугу рефинансирования , доступна она только заемщикам с хорошей КИ. Именно поэтому если у вас есть просрочки в прошлом, то обращаться за деньгами в Сбербанк России , ВТБ 24 , Россельхозбанк и прочие крупные банки бессмысленно, вам откажут.

И помните!!! Прежде чем взять кредит, 10 раз подумайте и 1 раз один раз подайте заявку. Если сегодня вам предлагают кредит со ставкой свыше 17% - это явный грабеж. Ищите лучшие предложения. Они есть, их надо искать. И не забудьте обязательно перед подачей заявок прочитать эту заметку , она поможет не совершить вам серьезных ошибок!

Банк	% годовых	Подача заявки
Восточный больше шансов	От 9,9%	Оформить
Ренессанс Кредит самый быстрый	От 9,9%	Оформить
Хоум кредит стоит тоже попробовать	От 9,9%	Оформить
Альфа-банк кредитная карта	0% на 60 дней	Заявка
Связной: карта рассрочки Совесть кредитная карта	от 10% годовых	Заявка
Хоум Кредит: карта рассрочки Свобода кредитная карта	от 12% годовых	Заявка
Совкомбанк если все отказали	От 12%	Оформить

Если у вас испорчена кредитная история, ни одна банковская организация не ответит вам положительно на просьбу о перекредитовании. Именно по этой причине, чтобы в будущем получить эту услугу, вам начать нужно с изменения своей репутации.

Для того чтобы улучшить о вас мнение кредитных организаций, действовать нужно в несколько этапов:

Первое и непременное условие – получить собственный надежный и постоянный источник денежных средств. Вы однозначно должны стать платежеспособным клиентом. Иными словами, у вас должно быть официальное трудоустройство.
Вторым этапом будет погасить имеющиеся просроченные платежи. К сожалению, пока вы не погасите имеющиеся просрочки, вам нигде не одобрят заявку.
Далее вам нужно будет оформлять небольшие микрозаймы или брать экспресс-кредиты в торговых центрах, чтобы в вашей КИ появились новые положительные записи. за деньги нельзя, равно как и удалить её. Если хотите стать надежным заемщиком — нужно брать новые кредиты, после чего вовремя и в полном объеме их возвращать.

Вы также можете воспользоваться программой «Кредитный доктор» от , которая имеет своей целью как раз улучшение репутации заемщика. Она состоит из нескольких этапов, пройдя которые, вы не только получите положительные записи в своем досье, но также сможете оформить кредит на сумму до 250 тысяч рублей в Совкомбанке.

Какие банки одобрят рефинансирование?

К сожалению, нельзя сказать точно, какой банк 100% одобрит вашу заявку, а какой нет. Нужно обращаться в несколько компаний, ведь каждое обращение рассматривается индивидуально. Если вы уже занялись улучшением вашей КИ, шансы на одобрение есть. Как их повысить:

Попробуйте привлечь созаемщика, с официальным трудоустройством и положительной КИ.
Также можно предоставить в банк залог в виде или , находящегося у вас в собственности. Все это будет положительно влиять на решение кредитора.
Запаситесь документами, которые подтвердят наличие у вас трудового стажа и размер заработной платы. Если у вас нет возможности оформить справку , можно взять в банке образец справки по форме этой компании.

В том случае, если у вас есть официальное трудоустройство, и получаете вы свою заработную плату через банковский счет, то логичнее всего будет обратиться за услугой рефинансирования именно в этот банк. Как правило, для зарплатных клиентов действуют более лояльные условия, нежели для остальных категорий, а при наличии поручителя или залога вы неплохо поднимете свои шансы на одобрение заявки.

На последнем этапе вы можете прибегнуть к процедуре рефинансирования , оказываемой многими банками:

Банк	Сумма, руб.	Процент, годовых
	До 3.000.000	От 10%
	До 1.000.000	От 10%
	До 2.000.000	От 10,49%
	До 5.000.000	От 10,9%
	До 3.000.000	От 10,9%
	До 3.000.000	От 10,9%
	До 1.500.000	От 10,99%

Что делать, если везде отказывают?

Если у вас есть имущество в собственности, например, автомобиль, то вы можете обратиться в специальные компании, которые называются автоломбарды. В них возможно получение до 50-60% от оценочной стоимости вашего авто под залог самой машины, либо только ПТС .

В последнем случае автомобиль остается у вас, однако на руки вы получите займ в размере не более 30% от стоимости залога.

Как правило, заемщики с отрицательной КИ предпочитают обращаться за займом к частным лицам или же в МФО. Оба варианта предполагают, что вам придется платить повышенные проценты, однако, порой это бывает единственным выходом.

Коротко говоря, рефинансирование - это предоставление клиенту более выгодных условий по уже взятому кредиту.

Рефинансирование может идти тремя путями, каждый из которых имеет свой термин и определение:

Рефинансирование - получение займа в другом банке для погашения одной или нескольких просрочек по платежам в банках других (или еще до просрочки - с целью получения более выгодного предложения). Рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей предоставляется на особых условиях, которые отличаются от обычного займа. Все банки, которым вы задолжали, должны дать свое согласие на продажу вашего долга другой финансовой организации. Рефинансирование кредита с просрочками выгодно заемщику, у которого имеется несколько долговых обязательств перед разными банками. Объединив их в один платеж и получив новый заем, клиент обретает возможность рассчитаться по всем кредитам.

Рефинансирование просроченного кредита в том же банке называется перекредованием. При этом заемщику предоставляются льготные условия, которые в процентном отношении могут оставаться такими же, но деньги выдаются на более долгий срок. Получив новый заем, клиент тратит его на погашение кредита просроченного. Данные манипуляции приводят к падению ежемесячного взноса по кредиту и не слишком повышают общую переплату. Перекредитование выгоднее банку, нежели клиенту, но последний получает послабление по ежемесячным платежам.

Как рефинансировать кредит по пути реструктуризации? Реструктуризация означает изменение условий текущего займа, которое возможно при серьезных финансовых затруднениях клиента. В данном случае процент по кредиту остается прежним, но увеличивается срок погашения займа, что тоже ведет к снижению ежемесячных выплат. Клиенту могут быть предоставлены каникулы, во время которых любые выплаты замораживаются. Еще один вариант - отсрочка погашения процентов, то есть заемщик платит лишь основной свой долг. Или наоборот - платит только проценты. А основной долг остается некоторое время неизменным.

Какой банк рефинансирует кредиты с плохой кредитной историей и просрочками

Рефинансирование - это зачастую единственная возможность рассчитаться с банком за кредит для клиента, но прежде всего оно выгодно банку. Финансовые организации всеми силами пытаются привлечь клиентов, предлагая им выгодные условия перекредитования. С другой стороны, рефинансирование кредита с плохой кредитной историей и просрочками - это для банка всегда риск, ведь клиент уже зарекомендовал себя с плохой стороны. По этой причине банки, рефинансирующие кредиты с просрочками, предоставляют услугу под высокую процентную ставку. Условия перекредитования зависят от конкретной ситуации, где учитывается общая сумма платежа и количество долговых обязательств.

В 2016 году многие финансовые организации временно отказались от рефинансирования, а те банки. Но уже год спустя сайты банков опять стали пестрить предложениями рефинансирования кредитов на выгодных условиях под сниженный процент. Впрочем, многие банки делают это только при наличии у клиента хорошей кредитной истории. Но есть и такие, которые готовы пойти навстречу должнику, если он соответствует другим требованиям. А если платеж просрочен всего на несколько дней, этот факт не будет камнем преткновения при заключении нового соглашения на выдачу кредита.

Какие банки рефинансируют кредиты с просрочками сегодня? Обратиться с заявкой на предоставление такой услуги вы можете в любой банк, в том числе:

Сбербанк.

Россельхозбанк.

Банк Возрождение.

Хотя ни один крупный банк не хотел бы иметь клиента, единожды или регулярно допускающего просрочки, даже крупным игрокам банковского сектора приходится работать с такими клиентами, если они могут предоставить:

Документы, свидетельствующие о том, что просрочка была вызвана уважительной причиной (болезнь, временная потеря работы и т.п.).

Благонадежного поручителя по новому кредиту.

Залог (авто или недвижимость).

Все расходы, возникающие в процессе рефинансирования, заемщику придется взять на себя. Финансовая организация в ходе реализации проекта может потребовать новой оценки недвижимости клиента (если она выступала залогом) и ее страхование именно в той компании, на которую укажет кредитор. Аналогично придется поступить с залоговым авто. Если залога не было, а теперь он нужен, его также придется оценить. Можно рефинансировать кредиты с досрочным погашением, но в такой ситуации условиями банка может быть предусмотрен дополнительный платеж.

Рассчитать и получить рефинансирование

С вопросом, какие банки занимаются рефинансированием кредитов с просрочкой сегодня, все более-менее понятно. Осталось разобраться, как получить рефинансирование. Шансы на получение перекредитования можно определить по собственной кредитной истории. Онлайн заявка на рефинансирование кредита, скорее всего, будет одобрена тому, у кого при наличии нескольких мелких кредитов в разных банках нет ни единой просрочки. Такие обязательства вполне можно объединить в одно в крупной финансовой организации.

Рефинансирование микрозаймов с плохой кредитной историей получить намного сложнее. Крупные банки избегают клиентов с подпорченной репутацией. Если вы не хотите оформлять в залог имущество или искать поручителя, то в каких банках тогда реально осуществить рефинансирование, как получить необходимое послабление? В таких ситуациях следует обращаться только в региональные банки или совсем маленькие местные. Этим организациям в условиях большой конкуренции приходится выживать всеми силами, поэтому они рады каждому клиенту. Более того, здесь можно получить максимально выгодные условия.

Чтобы повысить шансы на одобрение рефинансирования, заемщику рекомендуется представить документы, подтверждающие платежеспособность. Сюда относятся:

документы на владение недвижимостью;

справка о повышении заработной платы;

документ о вступлении в наследство;

выкуп закладной бумаги, если кредитованные деньги предназначались для приобретения жилья;

справки о дополнительных доходах;

документ о продаже изобретения или другой интеллектуальной собственности.

Еще один вариант - привести в банк солидного созаемщика. Все заявки на одобрение сделки рассматриваются руководством банка в индивидуальном порядке. Если у заемщика ранее была плохая кредитная история, но его финансовое положение улучшилось, о чем свидетельствуют документы, он вполне может получить согласие на перекредитование. Еще лучше, если последние платежи поступали без просрочек, что является свидетельством исправления клиента, о его серьезном отношении к погашению кредита.

Практически нереально получить одобрение на рефинансирование, если вы придете в финансовую организацию с кучей долгов, с постоянными просрочками, что говорит о вашем недобросовестном подходе к решению вопроса. В такой ситуации единственно правильным решением будет объявление собственного банкротства, что возможно в связи с принятием соответствующего законодательного акта РФ.

Если заемщик согласится с банкротством и пойдет на соглашение с банком, он должен быть готов к лишению имущества, если финансовые обязательства с его стороны не будут выполнены. В дальнейшем получить еще один заем будет нереально.

Условия: будут ли выгодны?

Рефинансирование кредитов с открытыми просрочками имеет больше достоинств, нежели недостатков, но если банк дает клиенту возможность погасить свои долги, он предполагает для себя существенные выгоды. Если кредиторы дают рефинансирование с плохой кредитной историей, их требования к клиенту будут высокими, что выражается в дополнительных расходах. Эти условия обязательно прописываются в договоре на рефинансирование.

Внимание заемщика должно быть направлено на изучение следующих пунктов:

ставка по процентам;

дополнительный платеж в случае досрочного погашения;

ежемесячные выплаты;

оценка залогового имущества;

оплата за рассмотрение заявки;

открытие и обслуживание счета.

Кредит с плохой кредитной историей - это всегда высокие требования при рефинансировании, поэтому не каждый человек способен осилить такое соглашение. Если вы все-таки планируете рефинансирование с плохой кредитной репутацией, заранее взвесьте все «за» и «против», трезво оцените свои силы. Узнайте, в каком банке можно получить одобрение с большей вероятностью на успех и с лучшими условиями для клиента. В противном случае вы только зря потеряете время.

При просрочках с последующим рефинансированием вы можете потерять право на налоговый вычет за отчетный период. Чтобы этого избежать, сначала получите причитающиеся вам деньги, а потом запускайте процедуру перекредитования с просроченной задолженностью.

Преимущества программы перекредитования микрозаймов

Открытые просрочки по микрозаймам приводят человека в большую финансовую зависимость от МФК. Потенциальные клиенты этих организаций обольщаются простотой и скоростью получения кредита. У некоторых граждан оформлять подобные займы вошло в нехорошую привычку.

Нередко образование долга в МФО доводит человека до полного отчаяния, ведь в итоге на погашение приходится ежемесячно отдавать всю зарплату. В такой ситуации рефинансирование кредита является единственным выходом. Человеку, попавшему в трудное положение, следует обратиться в банк и заключить договор о перекредитовании микрозайма. Некоторые крупные финансовые организации с недоверием относятся к потенциальным клиентам, пользующимся услугами МФО, это тоже нужно учитывать.

Как получить помощь в рефинансировании кредита МФО

Схема рефинансирования микрокредитов является стандартной. Клиент лично посещает банк или отправляет анкету с заявкой в онлайн режиме. У каждой финансовой организации свое время рассмотрения заявок, в рамках которого она принимает решение (одобряет или отклоняет обращение).

Если банк соглашается осуществить перекредитование, он озвучивает свои условия. Если заемщик соглашается с требованиями, стороны подписывают договор. Долг клиента перед другими организациями закрывается ресурсами банка. Новый кредит погашается клиентом в соответствии с условиями договора.

Данная программа обладает целым рядом преимуществ:

возможность объединить несколько маленьких кредитов в один, что исключает путаницу и частые звонки-напоминания от представителей разных организаций;

рефинансирование МФО займа ведет к уменьшению процентной ставки ежемесячной выплаты;

у клиента появляется возможность вернуть долг;

услуга доступна даже для людей с плохой кредитной историей, но при условии, что они имеют постоянный доход или залоговую недвижимость.

Плюсы и минусы

Рефинансирование займа имеет множество преимуществ, но не лишено недостатков. Сначала разберем плюсы.

Снижается нагрузка по общему долгу, поскольку перекредитование урезает процентную ставку. Чтобы клиент имел возможность получить значительное послабление, он должен найти такой банк, в котором объединение мелких долгов приведет к уменьшению совокупной переплаты годовых процентов на 5-10%.

Новый кредит обычно выдается на более длительный срок, что обеспечивает снижение размера ежемесячных выплат. Возможно ли рефинансирование на 4-5 лет? Да, это вполне реально. Если заемщик планирует таким образом покрыть несколько разных займов, он обязательно выиграет. С «черным списком» будет покончено, плохая история исчезнет.

Если кредиты брались в разных финансовых организациях, они могли быть предоставлены в разных валютах, что не совсем удобно для россиянина, получающего зарплату в рублях. Объединение долговых обязательств договором приведет к консолидации нескольких займов в единый рублевый, что является верным вариантов в условиях нестабильности курса доллара и евро.

Теперь поговорим о минусах рефинансирования.

Человек, по сути, получает еще один кредит, поскольку большинство крупных банков по программе рефинансирования предлагают клиенту не только погашение нескольких кредитов, но и приличную сумму наличными. Многим людям такое предложение видится заманчивым. Они довольны закрытыми займами и полученными деньгами, не понимая, что пускаются в новую авантюру и связывают себя непосильными долговыми обязательствами. В итоге ежемесячный взнос только увеличится, а пользы от рефинансирования - ноль.

Рефинансированием можно закрыть не более пяти-шести кредитов одновременно. Если у человека больше долговых обязательств, он не сможет их объединить одним договором. Единственный плюс - возможность перекрыть самые убыточные кредиты.

Объединить можно только небольшие займы, под которыми подразумеваются долговые обязательства перед магазинами, карточные кредиты, маленькие потребительские задолженности. Крупные кредиты, в число которых входит автокредитование, ипотека, объединить при рефинансировании не получится.

Другие отрицательные аспекты:

Необходимо потратить не один день на сбор документов и ожидание подтверждения, а основной долг тем временем будет расти.

Рефинансирование - это тот же самый заем, но он помимо основных справок требует представление графика погашения, справку об оставшемся долге, кредитную историю.

Необходимо лично посетить банк для написания заявления на предоставление долгосрочного погашения займа.

Собираясь оформлять рефинансирование кредита при плохой кредитной истории, пообщайтесь с людьми, которые прошли через эту программу. Запросите у банков историю своего кредита, чтобы самостоятельно сделать ее анализ и реально оценить свои шансы. Даже плохая кредитная история при наличии времени и желания может быть скорректирована, для этого существуют специальные схемы.

Не стоит сразу идти в другой банк. Поинтересуйтесь возможностью взять кредит в той же финансовой организации, перед которой у вас имеется задолженность и просрочка. Иногда банки идут своим клиентам на уступки.

Чтобы получить рефинансирование как можно быстрее и иметь возможность выбирать наиболее благоприятные условия, направляйте запросы в разные банки. Это можно делать, не выходя из дома, в режиме онлайн. Получив одобрения из нескольких банков, проанализируйте их требования и выбирайте самый привлекательный вариант.

Даже если только один банк одобрил вашу заявку, это уже шаг к победе, поскольку заемщику с плохой кредитной историей финансовые организации нечасто идут навстречу в плане рефинансирования.

Если программа рефинансирования все же вам недоступна, попробуйте взять новый нецелевой кредит, который может быть:

потребительским;

займом на личные нужды;

экспресс-кредитованием, при котором банки зачастую не имеют возможности досконально изучать кредитные истории;

карточным, где лимит небольшой, процент выше, но оформление занимает минимум времени.

Причины отказа рефинансирования

Рефинансирование просроченных кредитов зачастую отклоняется без объяснения причины. Заемщики по этому поводу находятся в недоумении: почему банк дал им отказ? Причины отказа в каждой конкретной ситуации могут быть разными.

Клиент, оформляющий повторный кредит, как правило, не обладает достаточным доходом для покрытия всей задолженности. Банк имеет возможность проверить платежеспособность клиента, поэтому кредит для финансирования с плохой кредитной историей отклоняется.

Сотрудники банка проверяют платежи не только по текущему кредиту, но и по всем предыдущим. Зачастую невозможно сделать рефинансирование кредита, если есть просрочки по ранним займам.

Заемщик предлагает в залог имущество, которое уже заложено под другой кредит. Повторный заклад недвижимости, ценных бумах, драгоценностей или транспортных средств невозможен.

Чтобы выйти из замкнутого круга и решить проблему, попробуйте оформить кредитные каникулы и только тогда ищите пути для рефинансирования.

Так же можете в комментарии или задать вопрос