Россияне уступили в финансовой грамотности монголии и зимбабве.

Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и российская практика Блискавка Евгения Александровна

1.6. Исследование уровня финансовой грамотности в России

1.6.1. Примеры исследований уровня финансовой грамотности в России

Поскольку проблема финансовой грамотности является для России относительно новой, очевидно, что разработке программ в области повышения ФГ должны предшествовать серьезные исследования ее текущего уровня. Результаты исследования могут послужить основой для определения наиболее эффективных направлений и способов доведения финансовых знаний до населения.

В целях изучения уровня ФГ населения проводились исследования различными организациями (Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) , Фонд «Общественное мнение» по заказу ММВБ и др.) . Результаты свидетельствуют о необходимости повышать ФГ, так как:

До 40 % опрошенных считают, что правительство будет компенсировать им возможные потери, связанные с личными инвестициями;

Только 9 % взрослого населения планируют свои финансы на период, превышающий шесть месяцев, и лишь 0,5 % – превышающий один год;

В ходе опроса 2007 г. только 48 % респондентов ответили, что они знают о требовании раскрытия эффективной процентной ставки;

63,5 % опрошенных не доверяют банкам;

60 % – не уверены, что через 20 лет крупнейшие компании страхового рынка никуда не денутся. Население в незначительной степени знакомо с законами и нормативными актами по финансовым продуктам.

Результаты социологического исследования НАФИ показывают, что охват населения финансовыми услугами довольно низок – почти половина россиян (44 %) не пользуется финансовыми услугами (в группах с низким доходом эта цифра приближается к 55 %). В то же время в последние годы отмечены некоторые изменения. Если говорить о наиболее популярных услугах и продуктах, то список возглавляют банковские пластиковые карты (в основном карты, на которые перечисляется заработная плата) – 21 % и потребительские кредиты – 19 % (рис. 1.8).

Рис. 1.8. Использование населением различных финансовых услуг, % респондентов

Ожидания государственной поддержки физическим лицам, осуществляющим операции на финансовых рынках, представлены в табл. 1.1. Исследование подтвердило, что большое число россиян до сих пор рассчитывает, что правительство напрямую компенсирует потери, понесенные ими на финансовых рынках. Более четверти населения (28 %) полагает, что государство должно компенсировать их личные финансовые потери, связанные со снижением рыночной стоимости их доли в паевых инвестиционных фондах, стоимости обыкновенных акций или падением цен на недвижимость. Высок процент респондентов (32 %), которые не сформировали собственное мнение по этому вопросу. Только 9 % опрошенных считают, что ни в одной из перечисленных ниже ситуаций государство не должно играть роль страховщика.

Таблица 1.1.

Необходимость покрытия финансовых потерь государством:

Предоставим показатели уровня финансовой грамотности, исследуемые в опросе.

1. Ведение личного бюджета. Менее половины россиян (45 %) ведут систематический учет своих личных средств (рис. 1.9).

Ведение личного бюджета; % респондентов

2. Жизнь по средствам. Текущие расходы 28 % россиян систематически превышают их текущие доходы (рис. 1.10). Для малообеспеченного населения этот показатель составляет 40 %. Также было отмечено, что малообеспеченное население чаще берет деньги взаймы, чтобы покрыть разницу. В России до сих пор важным фактором является возможность взять деньги в долг у родственников.

Соотношение доходов и расходов, % всех респондентов*

3. Сравнение альтернативных финансовых услуг (продуктов). 40 % респондентов никогда не сравнивают условия, предлагаемые различными поставщиками финансовых услуг (рис. 1.11).

Сравнение финансовых услуг разных компаний*

4. Планирование на будущее. Россияне не уверены в своих доходах даже в краткосрочной перспективе (рис. 1.12), и большая часть населения не планирует свои расходы далее чем на 6 месяцев (рис. 1.13).

Уверенность в будущих доходах, % всех респондентов*

Планирование доходов, % всех респондентов*

Что касается базовых навыков финансовой арифметики, то 43 % респондентов не смогли правильно ответить ни на один из шести вопросов, предполагающих вычисления (понимание вопроса, процентная ставка, инфляция и т. д.). Только 11 % респондентов правильно ответили на все вопросы (табл. 1.2).

Таблица. 1.2.

Навыки финансовой арифметики

1.6.2. Потребность в финансовом образовании и дополнительной информации

Большое число респондентов исследования НАФИ заявляет о том, что они хотели бы больше узнать об управлении личными финансами. Пять самых популярных тем: как не стать жертвой мошенников, пенсионные сбережения, управление личным долгом, планирование расходов в долгосрочной перспективе и тонкости подписания контрактов с финансовыми учреждениями (рис. 1.14).

Исследование выявило долгосрочные проблемы финансовой грамотности россиян:

Необоснованно завышенные ожидания относительно государственной финансовой поддержки в случаях финансовых потерь;

Пять наиболее востребованных тем финансового образования, % всех респондентов

Низкая способность граждан к обеспечению личного (семейного) устойчивого финансового здоровья на основе индивидуальных финансовых решений;

Слабое знание базовых принципов и инструментов финансового рынка.

В последнем случае население, во-первых, демонстрирует низкую способность к перспективному планированию, люди не отреагировали на насущную необходимость самостоятельно накапливать себе средства на пенсионный период. Хотя большинство знает, что коэффициент замещения, скорее всего, будет очень низким в будущем (на 2020 г. прогнозируется около 24 %) и что одних пенсий не хватит, чтобы свести концы с концами, только 11 % населения вступили в какие-то программы формирования пенсионных финансовых накоплений. Свыше 50 % населения вообще ничего не знают о частных пенсионных фондах. Лишь незначительное число участников накопительной системы обязательного пенсионного обеспечения самостоятельно выбрали управляющую компанию.

Во-вторых, как было отмечено выше, около трети опрошенных систематически выходят за рамки своего текущего дохода. Малообеспеченные слои чаще занимают деньги для покрытия своих финансовых «дыр» (у ближних и дальних родственников).

В-третьих, большинство населения по-прежнему возлагает неоправданно большие надежды на помощь государства в обеспечении их личного благосостояния. Эти ожидания создают отрицательные стимулы для долгосрочного индивидуального финансового планирования. В результате одна треть взрослого населения России не осуществляет регулярного планирования расходов. Те же, кто занимается таким планированием, ограничиваются краткосрочным периодом – от месяца до полугода. Только 9 % населения планируют на период, превышающий шесть месяцев. Свыше половины потребителей финансовых услуг не осведомлены о своих законных правах в качестве потребителей финансовых услуг.

Свыше 60 % населения не знают об обязанности кредитора раскрывать годовую эффективную процентную ставку по кредиту. Только 11 % населения знает, что государство не покрывает все убытки, возникшие в результате снижения стоимости активов инвестиционных фондов. Лишь 14 % смогли правильно назвать сумму страхового покрытия по вкладам населения. 6 % населения полагает, что государственное страхование распространяется на все банковские вклады в полном объеме или до миллиона рублей. Кроме того, было выявлено, что люди практически не знают, где искать надежную информацию относительно прав потребителей финансовых продуктов и услуг.

В-четвертых, уровень доверия российских потребителей к финансовому сектору как правило, низок. 9 % потребителей, не формирующих сбережений, объяснили это своим «недоверием к финансовым организациям». Только у 11 % семей имеются страховые полисы, при этом 21 % потребителей считают необходимым страховать жизнь, но не делают этого, потому что «не верят, что страховые компании действительно выплатят страховку в случае их смерти».

В-пятых, российские потребители финансовых услуг обладают низким уровнем уверенности в возможности легкого и справедливого разрешения проблем, связанных с финансовыми операциями. 77 % потребителей считают, что шансы добиться «быстрого и справедливого» разрешения споров с финансовыми организациями равны «50:50» или даже меньше. Потребители также проявляют пассивность в защите своих законных прав. 8 % респондентов заявили, что за последние пять лет они получили финансовую услугу (обычно тот или иной вид потребительского кредита), которая не удовлетворила их потребности. И они делают вывод, что их обманули поставщики этой услуги. При этом свыше 60 % неудовлетворенных респондентов не предприняли никаких действий по этому поводу. Только 4 % обратились с претензией в финансовую организацию, а 3 % направили жалобу в соответствующий государственный орган.

В-шестых, российские потребители уже принимают меры по защите своих интересов. Свыше 40 % домохозяйств ответили, что сравнивают условия финансовой услуги, прежде чем приобрести ее, хотя 46 % ориентируются на репутацию банка (и только 37 % учитывают стоимость кредита) в качестве определяющего фактора при выборе банка-кредитора. Свыше 80 % получают финансовую информацию из газет, журналов и специализированных телевизионных программ. Вместе с тем при принятии финансового решения 51 % респондентов обращается за советом к членам семьи и друзьям, а 36 % – к «консультантам», сопровождающим предоставление этой услуги.

В то же время в России высоки спрос на финансовое образование и стремление узнать, как можно защитить свои интересы при взаимодействии с финансовыми организациями, а также как распознавать мошеннические финансовые схемы и избежать их. 3/4 семей хотели бы получить ФО как для защиты своих финансовых интересов, так и для планирования своих будущих доходов. 1/3 опрошенных хочет узнать о законах, защищающих права потребителей финансовых услуг, а также что следует делать, если эти права нарушаются. Свыше 13 % хотели бы получить информацию о потребительских кредитах населению, а еще 16 % хотят ознакомиться с возможностями получения кредита на приобретение жилья. Приблизительно 26 % взрослого населения хотело бы научиться разбираться в пенсионной системе, а также узнать, какие существуют способы обеспечения сбережений на старость. Еще 22 % населения хотят научиться тому, как «не увязнуть в слишком больших долгах при пользовании кредитами». Молодежь в особенности интересуется стратегиями планирования крупных покупок и ипотеки. Пожилые респонденты большее внимание уделяют вопросам пенсий. Обеспеченные домохозяйства отмечают необходимость более четкого понимания, на какую информацию потребитель должен обращать внимание при подписании договоров с финансовыми организациями, чтобы не стать в будущем жертвой мошенничества или недобросовестной практики. Четвертая часть всех опрошенных не выразила интереса к финансовому обучению любого вида. Население хотело бы, чтобы услуги по ФО предоставлялись органами государственного регулирования, а также представителями вузов и некоммерческих организаций (HKO).

Как отмечено в исследованиях НАФИ, значительная часть экономически активного населения России не готова брать ответственность за свои финансовое благополучие. Этим во многом объясняются ожидания граждан получить от государства «защиту» не столько в правовом аспекте «защиты прав и интересов», сколько в патерналистском смысле государственной «опеки и попечительства». И как следствие этого – низкая финансовая грамотность и экономическая инертность значительной части населения.

В маркетинговых исследованиях влияния кризиса 2008–2009 гг. на финансовое поведение граждан показано, что российские граждане не проявляют склонности делать сбережения (рис. 1.15).

Период, в течение которого домохозяйство может жить за счет своих сбережений, сохраняя прежний уровень потребления (%)

В этих же исследованиях показано, что те, кто не могут правильно рассчитать процентные ставки по кредитным продуктам и сопоставить кредитную нагрузку со своей платежеспособностью, склонны к накоплению кредитной задолженности и испытывают трудности в погашении долгов на протяжении длительного периода. Таким образом, на основании данных, изложенных выше, можно сделать вывод, что проблема финансового образования и повышения ФГ для России крайне актуальна. Уровень финансовой грамотности населения в настоящее время чрезвычайно низок, и его повышение – актуальная потребность для всех .

Из книги Руководство богатого папы по инвестированию автора Кийосаки Роберт Тору

Глава 15 Урок инвестора № 13: СНИЖЕНИЕ РИСКА ЗА СЧЕТ ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ Была ранняя весна 1974 года. До моего увольнения из вооруженных сил оставалась всего пара месяцев. Я все еще не знал, что буду делать после того, как выеду за ворота базы в последний раз. У президента

Из книги Эксперт № 11 (2013) автора Эксперт Журнал

Глава 16 Урок инвестора № 14 ПРОСТО О ФИНАНСОВОЙ ГРАМОТНОСТИ "Твой отец постоянно испытывает финансовые трудности потому, что он грамотен в словах, но неграмотен в финансах, - часто говорил мне богатый папа. - Если бы он уделил немного времени тому, чтобы научиться

Из книги Повышение финансовой грамотности населения: международный опыт и российская практика автора Блискавка Евгения Александровна

О небывалой финансовой грамотности Александр Привалов Александр Привалов Минфин предлагает ввести в школах новый предмет «Финансовая грамотность». Минобр согласен признать дисциплину как дополнительную. Готовятся учебники для школьников всех классов, с первого

Из книги Пора подниматься! автора Кийосаки Ким

2.2. Участие бизнеса в повышении финансовой грамотности населения Ряд ведущих международных банков и финансовых компаний активно участвуют в различных программах повышения финансовой грамотности, имеющих образовательные и социальные цели.Основные целевые аудитории,

Из книги Разбогатей! Книга для тех, кто отважился заработать много денег и купить себе Феррари или Ламборгини автора ДеМарко Эм-Джей

2.3. Примеры программ финансовой грамотности для школьников Особенностью зарубежных подходов к вопросам образования в сфере личных финансов и финансовой грамотности является то, что многие программы направлены на детей школьного возраста. Необходимость и важность

Из книги автора

2.5. Программы финансовой грамотности на рабочем месте Программы финансовой грамотности на рабочем месте становятся все более распространенными. Финансовое образование полезно как для сотрудников компаний, так и для работодателей. Исследования показывают, что данные

Из книги автора

2.7. Национальные программы повышения финансовой грамотности: пример Польши и

Из книги автора

Глава 3. Российская практика повышения финансовой грамотности

Из книги автора

3.1. Обзор ситуации в области повышения финансовой грамотности и защиты прав потребителей финансовых услуг в России Финансовый сектор – один из самых динамично развивающихся в российской экономике. Однако столь быстрый рост финансовых продуктов и услуг, особенно

Из книги автора

3.2. Программы финансовой грамотности для детей и молодежи Молодежь является одной из наиболее уязвимых социальных групп. Система общего образования не включает в себя обучение управлению личными финансами, а опыт родителей зачастую ограничен или отрицателен.

Из книги автора

3.6. Повышение финансовой грамотности для начинающих предпринимателей и самозанятого населения На 2008 г. около половины экономически активного населения России не имело доступа к финансовым услугам. Опрос, посвященный оценке доступности финансовых услуг российским

Из книги автора

3.7. Программы подготовки специалистов по финансовой грамотности (Train-the-Trainer) Реализация проектов повышения финансовой грамотности населения невозможна без участия всех секторов общества: органов власти и государственных учреждений, определяющих и координирующих

Понятие «финансовая грамотность» означает совокупность знаний и практических навыков, помогающих человеку эффективно распоряжаться своими средствами. Финансово грамотный гражданин умеет планировать личный бюджет, не тратит деньги впустую и не позволит мошенникам обмануть себя. Это качество так важно для жизни, что развивать его нужно постоянно, начиная со школьного возраста.

Что такое финансовая грамотность

Финансовой грамотностью называется совокупность теоретических знаний и практических навыков, связанных с заработком, расходованием, экономией и инвестированием средств. Это настолько важное качество для современного человека, что заложить основы финансовой грамотности необходимо ещё в школе. Чем больше человек будет знать об эффективном распоряжении деньгами, тем богаче он будет.

Некоторые люди заблуждаются, считая, что распоряжаться деньгами должны только те, у кого их много. Многие семьи живут от зарплаты до зарплаты, но годами не планируют бюджет и не следят за тем, куда уходят их финансы. В таких условиях даже рост зарплаты не поможет: люди просто начнут больше тратить, даже не поняв на что.

Напротив, грамотное планирование позволяет исключить ненужные траты, создать «подушку безопасности» и даже больше зарабатывать. Финансово грамотные люди выбирают более выгодные условия на вклады и кредиты в банках, не занимают у знакомых, не переплачивают в магазинах, им не опасны мошенники. Они могут быстро просчитать, какой тариф выгоднее и ни за что не вложат деньги в финансовую пирамиду.

Это навык, доступный каждому, вне зависимости от пола, образования или возраста. Это только вопрос желания: хочет ли человек быть состоятельным или ему нравится жить без запаса денег? К тому же, современные инструменты и интернет позволяют научиться всему совершенно бесплатно.

Только 38% россиян можно назвать финансово грамотными, остальные 62% живут под угрозой мошенников и переплат

Уровень финансовой грамотности населения в России

Проблемы с финансовой грамотностью у современных россиян растут из советского прошлого. В СССР не было рыночных отношений, цены на товары устанавливало государство на десятилетия, налоги вычитались автоматически, а понятия «кредит» и «ипотека» отсутствовали в лексиконе. Советский человек максимально доверял государству все денежные вопросы, а все инвестиции и накопления ограничивались сберегательной книжкой.

Адаптация к рыночной системе проходила тяжело и, пожалуй, сейчас ещё не закончилась. Результаты международных и отечественных исследований показывают следующую картину: только 38% россиян можно считать финансово грамотными. Это чрезвычайно печальный вывод. По факту мониторинг показал, что 62% россиян живут под угрозой мошенников, невыгодных кредитов и банальных переплат в магазинах.

Например, в США соотношение финансово грамотных и неграмотных примерно 50 на 50, а в продвинутых странах вроде Норвегии, Дании и Швеции грамотные преобладают на уровне 71%.

По словам чиновников Министерства финансов, повышение финансовой грамотности населения является одной из приоритетных задач работы. Справляется ли ведомство с ней - вопрос дискуссионный. Несмотря на регулярные дни финансовой грамотности, множество аналогичных проектов, имеющих целью научить обращению с деньгами, положительной динамики пока нет.

Как проверить свой уровень

вашифинансы.рф;
lifehacker.ru.

Определение своего уровня таким образом получится не только точным, но и интересным. С помощью тестов вы буквально за 10 минут получите объективную оценку своих знаний, а ещё увидите слабые места. Например, часто бывает, что человек в целом понимает, как важно следить за деньгами, но не может сравнить 2 кредита или быстро прикинуть, какая ставка по вкладу для него выгоднее.

Если же тест покажет слишком много ошибок, стоит немедленно задуматься про обучение, например, пройти уроки финансовой грамотности онлайн. Такие есть на портале вашифинансы.рф или dni-fg.ru. Познавательные видео легко найти на YouTube. Часть материалов там подготовлена совместно с МЦКО и ВШЭ. Даже несколько хороших статей способны быстро поднять уровень грамотности, не говоря уже регулярном самообразовании.

Способы повышения финансовой грамотности

Итак, вы осознали важность умения эффективно распоряжаться деньгами и свою недостаточную подкованность. Что делать? Во-первых, признание проблемы - первый шаг к её решению. Практика показывает, что человек, понимающий, что в вопросе финансов ему ещё есть чему поучиться, ведёт себя предусмотрительнее. Гораздо хуже, когда гражданину кажется, что он всё знает или, наоборот, не знает ничего и тратит деньги «как получится».

Во-вторых, сейчас стать подкованным в финансах гораздо проще, чем в 1990-е. Есть много видео, проект «Финансовая грамотность», отечественные и зарубежные книги, бесплатные курсы. Из такого спектра возможностей выбрать оптимальный способ учиться не проблема.

В-третьих, не стоит обходить вниманием фестиваль финансовой грамотности. Такие мероприятия регулярно проводят во всех регионах России: можно бесплатно послушать лекции, получить справочную литературу и пройти тестирование.

Простые признаки финансовой грамотности

Полезные сайты

Интернет - это лучший источник актуальной информации, в том числе о финансовой грамотности. Начать можно с сайта вашифинансы.рф. Это проект работает совместно с Минфином и Всемирным банком. Здесь можно решить тест, а также прочитать о:

планировании семейного бюджета (а также найти программы для его ведения в электронном виде);
работе и зарплате;
страховании от непредвиденных обстоятельств;
долгах и кредитах.

Материалы здесь разбиты по категориям, поэтому можно как начать с азов, так и перейти к самым интересующим вопросам. В совокупности получается полноценная программа. А ещё здесь можно задать вопрос экспертам и прочитать поучительные личные истории.

Другой отличный источник самой полезной информации - это «Т - Ж» , блог банка «Тинькофф». Слоган журнала «про ваши деньги» напрямую отражает его содержание: как экономить, как инвестировать, как сохранять, как отсудить и не переплатить. Обо всех сложных проблемах авторы журнала рассказывают максимально просто и на конкретных примерах. Обязательно добавьте «Т - Ж» в закладки и читайте 1-2 раза в неделю.

Ещё один интересный проект для финансово грамотных людей - раздел «Стать богатым» на известном сайте «Лайфхакер». Здесь так много познавательных и действительно практичных советов о распоряжении деньгами, что обучение превратится в приятное времяпрепровождение.

Лучшие книги

Источниками знаний о финансах и экономии, конечно же, могут быть и книги. Но выбрать из всего изобилия действительно содержательное издание, полноценный учебник очень не просто. К тому же, большинство книг на данную тему иностранные, поэтому не подходят в россиянам. Из них можно почерпнуть общие принципы и мотивацию:

«Путь к финансовой свободе», Б. Шефер.
«Думай как миллионер», Т. Харв Экер.
«Самый богатый человек в Вавилоне», Д. Клейсон.
«Богатый папа, бедный папа», Р. Кийосаки.
«Миллион для моей дочери. Пошаговый план накоплений. Естественные законы в бизнесе», В. Савенок.
«Вкус жизни», К. Бакшт.
«Мировые финансовые кризисы. Мании, паники и крахи», Ч. Киндлбергер.
«Твои деньги», Б. Джерри.
«Личный финансовый план», А. Паранич.
«Сохранить и приумножить. Как грамотно и с выгодой управлять сбережениями», Д. Конаш.
«Думай и богатей», Н. Хилл.
«Как научить ребёнка обращаться с деньгами», Д. Годфри.
«Волшебный банкомат», Т. Попова (подойдёт дошкольникам).
«Экономикс», М. Гудвин (комиксы).

Неумение планировать личный бюджет приведёт к бедности, к жизни с постоянным дефицитом денег

Для пенсионеров и школьников

Обучение онлайн и чтение книг больше подходят молодёжи и людям среднего возраста. Развивать же денежную грамотность в лучше с детства. Хорошим способом научить ребёнка распоряжаться средствами является школа финансовой грамотности.

Обычно это заведения, работающие по принципу кружков ти дополнительного образования: 2-3 занятия в неделю по 1,5 часа. Игровой формат уроков, общение со сверстниками и практическая польза помогут ребёнку эффективнее распоряжаться карманными деньгами и быть более грамотными в будущем. Важно проследить, чтобы занятия действительно были содержательными, приносили ребёнку пользу. Иначе для родителей они окажутся не более чем пустой тратой денег.

Такие аналоги есть и для пенсионеров. Что-то вроде клубов по интересам: люди 1-2 раза в неделю собираются послушать лекцию и обсудить новую информацию. Совмещение приятного с полезным - общения с обучением - благоприятно для пожилых людей. Кстати, пожилые люди больше рискуют при обращении с деньгами: мошенникам проще их обмануть, в кредитном договоре они могут не заметить мелкий шрифт и т. д. Чтобы избежать этого, стоит затратить несколько часов в неделю на безопасность.

Изменения, произошедшие за последние десятилетия в экономике, а также политике России, не оставили россиянам выбора – чтобы нормально жить в новых условиях, им пришлось волей-неволей овладевать азами финансовой грамотности. Сегодня быть финансово грамотным стало необходимостью практически для каждого члена общества, чтобы уметь правильно оценивать ситуацию на рынке, получая от этого выгоду, принимая правильные решения.

Финансовая образованность людей в России находится сегодня, к сожалению, на довольно низком уровне. Всего лишь небольшая часть населения способна сориентироваться в финансовой сфере и её продуктах.

Основы финансовой грамотности не изучаются в школах, не преподаются в ВУЗах, кроме профильных. В некоторых учреждениях наблюдаются робкие попытки вводить такой предмет, однако, подобное явление массового распространения не получило. Разноплановые программы в регионах, связанные с повышением финансовой грамотности населения, значительных результатов не дают. Поэтому имеет смысл задуматься, как решить данную проблему, занимаясь самостоятельно.

Важность экономической грамотности

Обладая необходимыми знаниями в экономике и в сфере финансов, человек имеет возможность грамотно, с пользой для себя использовать собственные сбережения и финансовые средства в целом. Финансовая грамота позволяет полноценно осуществлять учет средств, избегать ненужных трат, а также долгов, учит планировать бюджет, что важно для его сохранения. Привычка тратить денег больше, нежели можно себе позволить, становится одной из причин, приводящих к бедности. Помимо этого, зная основы финансовой грамотности, жители страны могут с легкостью ориентироваться в самых различных денежных премудростях, которые сегодня предлагает экономическая среда, накапливать и страховать собственные деньги.

Также от общего уровня образованности россиян будет во многом влиять экономическое положение страны. Борьба с финансовой необразованностью важна как в отношении каждого человека, так и в целом для государства. Осуществление программных разработок, связанных с достижением образованности людей, становится ключевым моментом в позиции государства, и не только для Российской Федерации, но также и для большинства развитых государств. Образованность будет способствовать снижению риска личных задолженностей населения по потребительским кредитам, а также рисков, связанных с мошенническими действиями участников рынка.

Неконтролируемые займы вкупе с потребительскими кредитами подрывают семейное и личное благосостояние граждан, неся в себе потенциальную социальную опасность. Поэтому в настоящее время особенно актуальна финансовая грамотность в сферах отношений по страхованию, банковских вкладов (депозиты), денежных переводов, в том числе услуги интернет-банкинга, кредитов (займы), виртуальных валют, инвестиций денег в строительство жилья, ценных бумаг, паевых инвестиционных фондов, а также накопительной части пенсий. Что такое финансовая грамотность? Под понятием финансовой грамотности подразумевается способность населения:

эффективно управлять собственными финансами;
производить учет расходов, а также доходов и осуществлять долгосрочное и краткосрочное финансовое планирование;
уметь оптимизировать соотношение между потреблением и сбережениями;
разбираться в тонкостях финансовых продуктов, а также услуг (рынок ценных бумаг, коллективные инвестиции), а также владеть актуальными данными о ситуации, которая складывается на финансовых рынках;
обоснованно принимать решения по отношению к финансовым продуктам, а также услугам и нести за них осознанную ответственность;
компетентно планировать, а также осуществлять пенсионные накопления.

Читайте также: Рентабельность инвестиций: что это, формула расчета по балансу

Существуют два ключевых момента, характерных для человека финансово грамотного.

Способы повышения грамотности в отношении финансов

Существует несколько способов, как повысить финансовую грамотность. Можно применять один из приведённых методов, но лучше воспользоваться сразу несколькими.

Делай как я . Совсем необязательно учиться у докторов экономических наук. Значительно больше пользы будет от мастер-классов действующих профессионалов, потративших огромное количество времени на непосредственное изучение практических вопросов. Чтобы стать успешным предпринимателем необходимо учиться у бизнесмена, маркетологом – у маркетологов, писателем – у писателя и так далее.
Самостоятельное обучение. Если возможности контактировать непосредственно со специалистами выбранного направления отсутствуют либо есть желание воспользоваться сразу несколькими источниками знаний, то можно воспользоваться огромным количеством статей вкупе с видеороликами, обучающими программами вкупе с уроками в Сети. К тому же подобный способ — хорошая возможность сэкономить деньги и время. Только стоит помнить, что многое в Сети является откровенным бредом, который не имеет ничего общего с реальностью. Однако есть и хорошие материалы, иногда абсолютно уникальные.
Обучение на собственном опыте. Финансовая грамотность – отрасль достаточно не изученная, появившаяся относительно не так давно. Поэтому на свет постоянно выводятся новые законы и правила, поэтому замечательный способ добиться личного успеха – это стать первооткрывателем. Исключительно на чужих знаниях далеко уехать не получится и развивать умение анализировать информацию придется в любом случае, дополняя перенятый у профессионалов опыт собственными наработками, неустанно совершенствуясь.

Российские потребители часто не владеют знаниями и навыками, позволяющими получать финуслуги с выгодой для себя и без ущерба для экономики. Почти половина - 46% жителей страны признались в финансовой неграмотности. Таковы новые результаты Мониторинга финансового поведения и доверия населения финансовым институтам НИУ ВШЭ*.

Арифметика не спасает

Большинство граждан справляются с финансовой арифметикой.Тестирование в рамках мониторинга показало, что 50–76% (в зависимости от вопросов) понимают, какую прибыль они получат от вклада в банк на определенный срок под определенный процент, как скорректирует доходы инфляция, как не прогадать со скидкой на распродажах и т.д.

Это выводит РФ на уровень европейских государств. К примеру, разобраться с простыми и сложными банковскими процентами способны 45% россиян. Приблизительно столько же разбирающихся в Венгрии (46%) и Германии (47%), меньше - в Великобритании, Чехии, Польше (37%, 32%, 27% соответственно).

Доля правильных ответов, полученных на вопросы о простом и сложном проценте,

% от всех опрошенных в указанных странах

Источники: Atkinson, A. and F. Messy (2012), “Measuring Financial Literacy: Results of the OECD / International Network on Financial Education (INFE) Pilot Study” , OECD Working Papers on Finance, Insurance and Private Pensions, No. 15, OECD Publishing, p.62 ; мониторинг НИУ ВШЭ, 2016.

Анализируя эти показатели с 2009 года, исследователи констатируют: уровень финансовой грамотности россиян меняется, но необходимость ликбеза остается.

С расчетом на авось

По данным мониторинга, население стало адекватнее оценивать свои знания в финансовой сфере. Почти половина (46%) посчитали их неудовлетворительными. Доля тех, кто выставил себе школьную «единицу» (знаний нет вообще), выросла с 16% до 20%.

Динамика субъективной оценки уровня финансовой̆ грамотности

(Считаете ли вы себя финансово грамотным человеком? Дайте оценку своим знаниям и навыкам по пятибалльной шкале, как это принято в школе, где 1 соответствует полному отсутствию знаний и навыков управления личными денежными средствами, а 5 - отличным знаниям и навыкам в этой сфере), % от всех ответивших

Источники: НАФИ (2008, 2009, 2010), Мониторинг НИУ ВШЭ, 2009–2016.

Более половины жителей России не ведут письменного учета доходов и расходов семейного бюджета, почти каждому десятому точно не известно, сколько денег поступило и будет потрачено в течение месяца.

Так же свыше половины (51%) не разбираются в особенностях государственной системы страхования вкладов (в октябре 2015 года - 46%). Правильный ответ - государство страхует и гарантирует компенсацию только по вкладам в банках - дает лишь треть (31%, в октябре 2015 года - 36%).

Немногие понимают связь между риском и доходностью (чем ниже риск, тем ниже доходность). Их количество в последние пять лет росло, однако итог 2016 года не обнадеживает: 29% (в 2012 году - 20%).

Почти каждый десятый, подписывающий финансовые договоры, полагается на авось, то есть подписывает, не читая (9%). Четвертая часть (26%) читают, но ставят подпись вне зависимости от понимания. Читали, уточняли, получали консультации в 2016 году 35%.

Кто в ответе за риски

По данным мониторинга, в России финансово грамотны в большей степени люди с высоким уровнем дохода, в возрасте 36–45 лет, выпускники вузов, а также жители крупных городов (с населением от 500 тысяч человек).

Выше уровень финансовой грамотности у тех, кто получает или получил экономическое образование. Однако в целом по стране ее основы преподают не во всех школах и университетах.

Задача просвещения в таких условиях остается одной из главных. При этом осложнить ее решение может не только нехватка соответствующих программ, но и установки самих людей. В России, отмечают социологи, широко распространены патерналистские настроения. Далеко не все граждане понимают, что убытки при финансовых операциях - их личная ответственность, и в случае возможных потерь традиционно надеются на помощь государства.

Становление рынка финансовых услуг в России

Рубеж 1980–1990 годов - создание (после принятия закона «О кооперации в СССР») первых кооперативных, коммерческих банков и частных страховых компаний.

Начало 1990-х годов - появление первых негосударственных пенсионных фондов.

1992–1994 годы - ваучерная приватизация, стимулировавшая создание инвестиционных фондов.

1996 год - возникновение паевых инвестиционных фондов.

2000-е годы ознаменовались появлением банковских «зарплатных» карт, потребительских кредитов, открытием кредитных кооперативов и микрофинансовых организаций, а также возникновением системы платежей в интернете, электронных денег, криптовалюты и т.п.

*Мониторинг финансового поведения и доверия населения финансовым институтам проводится Лабораторией экономико-социологических исследований НИУ ВШЭ ежегодно на основе опроса 1600 респондентов (население России старше 18 лет).

Уровень финансовой грамотности россиян меняется, однако необходимость ликбеза остается актуальной. Как такому выводу пришли эксперты Лаборатории экономико-социологических исследований НИУ Высшей школы экономики (ВШЭ).

Как указывается в исследовании, российские потребители часто не владеют знаниями и навыками, позволяющими получать финуслуги с выгодой для себя и без ущерба для экономики. При этом почти половина — 46% — жителей страны признались в финансовой неграмотности.

«Большинство граждан справляются с финансовой арифметикой. Тестирование в рамках мониторинга показало, что 50-76% (в зависимости от вопросов) понимают, какую прибыль они получат от вклада в банк на определенный срок под определенный процент, как скорректирует доходы инфляция, как не прогадать со скидкой на распродажах и т. д. Это выводит РФ на уровень европейских государств. К примеру, разобраться с простыми и сложными банковскими процентами способны 45% россиян. Приблизительно столько же разбирающихся в Венгрии (46%) и Германии (47%), меньше — в Великобритании, Чехии, Польше (37%, 32%, 27% соответственно)», — отмечается в исследовании.

Между тем, предупреждают эксперты, умение считать проценты общей картины финансовой грамотности не дает. Важна не только арифметика, но и владение информацией о рынке, установки в обращении с личными финансами.

«Анализируя эти показатели с 2009 года, исследователи констатируют: уровень финансовой грамотности россиян меняется, но необходимость ликбеза остается», — подчеркивают авторы исследования.

Кроме того, свыше половины (51%) не разбираются в особенностях государственной системы страхования вкладов (в октябре 2015 года — 46%). Правильный ответ — государство страхует и гарантирует компенсацию только по вкладам в банках — дает лишь треть (31%, в октябре 2015 года — 36%).

«Задача просвещения в таких условиях остается одной из главных. При этом осложнить ее решение может не только нехватка соответствующих программ, но и установки самих людей. В России, отмечают социологи, широко распространены патерналистские настроения. Далеко не все граждане понимают, что убытки при финансовых операциях — их личная ответственность, и в случае возможных потерь традиционно надеются на помощь государства», — подытоживают эксперты.