Страхование финансовых рисков

Историческая справка

В 1990-е гг. – период становления российского страхового рынка – страхование финансовых рисков осуществлялось в двух основных видах: страхование банка от риска непогашения кредита должником и страхование ответственности заемщика по непогашению кредита, которое получило особенно широкое распространение. Объектом страхования выступали имущественные интересы заемщика, связанные с его ответственностью по погашению кредита и за неуплату процентов по нему. Объектом страховой защиты по этому виду страхования была не дебиторская, а кредиторская задолженность. Этот вид страхования получил скандальную известность, поскольку невозвращение кредитов стадо массовым явлением, часто носившим преднамеренный характер. Такое было возможно из-за недостаточного развития нормативно-правовой базы, причем факт признания наступления страхового случая (непогашения кредита) был достаточно спорным, само страхование стадо убыточным и не соответствовало развитию такого рода страховых отношений в мировой практике. С появлением законодательства о залоговом обеспечении потребность в таком виде страхования отпада.

До сих пор ни в теории, ни в практике страхового дела в России нет единого подхода к трактовке понятия "страхование финансовых рисков". Различные авторы и разные страховые компании, предлагающие отдельные виды страхования финансовых рисков, определяют их либо как варианты (типы) страховых продуктов либо рассматривают в совокупности с видами страхования предпринимательских рисков.

В широком смысле под финансовым (финансово-кредитным) риском понимается риск, вытекающий из природы операций финансово-кредитной и биржевой сфер и операций с фондовыми ценностями.

В таком понимании финансовый риск связан с различными формами кредитов (потребительским, ипотечным, коммерческим, банковским) и финансово-кредитными и биржевыми операциями. В биржевой сфере в операциях с фондовыми ценностями финансовый риск является объектом применения различных инструментов хеджирования (биржевых – товарные фьючерсы и опционы, и внебиржевых – форвардные контракты и товарные свопы). Хеджирование финансовых и товарных активов представляет собой своеобразный способ самострахования инвесторов, который получил широкое распространение на развитых финансовых рынках.

Страховое покрытие финансово-кредитных рисков в настоящее время предлагается в виде следующих страховых продуктов:

страхование рисков непогашения кредита;
страхование рисков по выполнению кредитным учреждением своих обязательств;
страхование рисков самого кредитно-финансового учреждения.

Иногда в практике страхования эту группу видов страхования называют комплексным страхованием кредитных операций.

Страхование риска непогашения кредита

Этот вид страхования обеспечивает страховую защиту байков (кредитных учреждений) от финансовых рисков, возникающих в их основной деятельности по выдаче кредитов.

Виды страхования риска непогашения кредита включают в себя следующие страховые продукты:

страхование залога;
страхование жизни заемщика;
страхование потребительского кредита;
ипотечное страхование.

В последнее время страхование залогового имущества – имущества, передаваемого в качестве обеспечения кредита, получило в России широкое распространение. Наличие страхового полиса обычно является условием предоставления банковской ссуды. К тому же по законодательству залоговое имущество, на время действия кредитного договора оставляемое заемщиком в собственном пользовании, подлежит обязательному страхованию: до 80% залогов по выдаваемым кредитам у нас в стране застрахованы. Предоставление кредита осуществляется под залог определенного имущества: разного назначения недвижимости, транспортных средств, оборудования и товарных запасов. Имущество, предоставленное в залог, но находящееся в пользовании заемщика, страхуется по правилам страхования имущества соответствующего вида. Страховая сумма по такому договору определяется как сумма долга или как стоимость имущества, выгодоприобретателем по которому является банк. При наступлении страхового случая возмещение выплачивается кредитору (банку) в пределах суммы финансовых обязательств заемщика, не исполненных им на этот момент. В том случае, если страховое возмещение больше того, что заемщик должен банку, выплата остатка осуществляется непосредственно страхователю. Возможно использование повышающих и понижающих коэффициентов, которые зависят от степени защищенности страхуемого имущества и вероятности наступления страхового события.

В случае если залоговое обеспечение отсутствует, при выдаче кредита физическим лицам заключается договор страхования жизни и трудоспособности заемщика . Такой вид страхования необходим при оформлении потребительского кредита. В отличие от обычного договора страхования жизни в этом случае выгодоприобретателем указывается банк.

В перечисленном выше списке страховых продуктов именно страхование самого потребительского кредита от непогашения является страхованием финансового риска. Риски, при которых возможно непогашение кредита, связаны с личностью заемщика: смерть или потеря заемщиком трудоспособности в результате болезни или несчастного случая, потеря работы, утрата имущества в результате стихийных бедствий или аварий и пр.

Развитие в России ипотечного кредитования потребовало введения новой страховой услуги – ипотечного страхования , которое нацелено на снижение риска неплатежеспособности заемщика. В настоящее время в соответствии с законодательством обязательным является только страхование предмета залога от повреждения и полного уничтожения. Однако банки-кредиторы часто требуют страхования жизни и трудоспособности заемщика, а также страхования риска утраты права собственности на жилье. Таким образом, комплексный продукт по ипотечному страхованию состоит из трех самостоятельных видов страхования:

страхование заемщика на случай смерти и утраты трудоспособности;
страхование недвижимости от гибели и повреждения как предмета залога;
страхование права собственности на имущество – предмет залога (титульное страхование).

Для всех указанных видов страхования в пределах задолженности выгодоприобретателем является банк (кредитное учреждение), а выгодоприобретателем оставшейся части страховой выплаты – страхователь. Входящее в этот комплекс титульное страхование представляет собой страхование риска утраты права собственности на приобретенное имущество.

Страховыми случаями являются последствия наступившего, но неизвестного страхователю ранее события: возможный обман со стороны продавца, нарушение требований к условиям и форме сделки при ее заключении со стороны органов государственной регистрации, риелторов или нотариусов, недееспособность либо ограниченная дееспособность предыдущих собственников.

В целом с помощью страхования можно защитить себя от недобропорядочных продавцов, которые к тому же могут оказаться еще и не в состоянии вернуть полученные ранее деньги, если сделка будет признана недействительной. Для России титульное страхование особенно актуально из-за плохо развитой информационной, статистической базы и пробелов в законодательстве: трудно гарантировать "чистоту" сделок на вторичном рынке жилья. Тарифы на титульное страхование варьируются от 0,5 до 1,5%, индивидуальны для каждой конкретной сделки и зависят от ее сложности: присутствия наследования, дарения, несовершеннолетних детей, частоты смены владельцев данной квартиры, условий ее приватизации и т.д. Срок титульного страхования в зависимости от условий договора – от 1 года до 10 лет.

В страховом договоре возможно установление постоянной (не меняющейся в течение всего срока действия договора) и снижающейся (уменьшающейся в соответствии с графиком погашения долга) страховой суммы.

Комбинированные страховые тарифы по ипотечному страхованию состоят из трех частей: для страхования жизни заемщика – от 0,5 до 2%, для страхования залога – от 0,2 до 1%, для титульного страхования – от 0,2 до 1,55%.

Страхование рисков по выполнению кредитным учреждением своих обязательств

Этот вид страхования обеспечивает риски кредитного учреждения, которые возникают в его основной деятельности (страхование депозитов, страхование принятых на хранение ценностей и денег), и используется как для физических, так и для юридических лиц. В соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" было введено обязательное страхование, по которому банки (кредитные учреждения) являются страхователями, Агентство по страхованию вкладов (государственная некоммерческая корпорация) – страховщиком, вкладчики – выгодоприобретателями. За счет взносов банков агентство формирует фонд обязательного страхования, из которого совершается возмещение вкладчикам денежных средств, если у банка-страхователя отозвана лицензия или Банком России вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка-страхователя. В настоящее время максимальный размер возмещения для вкладчиков составляет 100% по вкладу до 700 тыс. руб. в одном банке.

Подобной обязательной страховой защиты для вкладов юридических лиц не предусмотрено, однако по требованию вкладчика банк может застраховать свою ответственность по выполнению финансовых обязательств, либо вкладчик может застраховать свой финансовый риск невозвращения депозита

Страхование рисков кредитно-финансового учреждения

Страхование бизнес-рисков профессиональных участников фондового рынка (банков, кредитных организаций, инвестиционных компаний) обеспечивает защиту в случаях утраты ценного имущества (причинения ему ущерба) в помещении и в процессе его транспортировки, ущерба вследствие принятия фальшивых банкнот, нелояльности персонала.

Выводы по главе

Страхование ответственности направлено на защиту интересов страхователя, если своей деятельностью (бездействием) он нанесет ущерб третьим лицам.

Страхование ответственности обладает специфическими чертами: страхованию подлежит только гражданско-правовая ответственность, которая может быть внедоговорной и договорной;

страхование покрывает не вред страхователю, а вред, причиненный страхователем имущественным интересам третьих лиц;
при заключении договора известны страховщик и страхователь (застрахованный) и неизвестен выгодоприобретатель-потерпевший, который появляется лишь при наступлении страхового случая;
страховым случаем признается не просто факт наступления ущерба, а факт возникновения обязанности страхователя возместить ущерб;
страховая сумма устанавливается как лимит ответственности страховщика.

Страхование предпринимательских рисков направлено на защиту имущественных интересов страхователя, связанных с намерением избежать убытков от предпринимательской деятельности.

Важно помнить, что договор страхования предпринимательского риска может заключаться только в пользу страхователя. По договору, как правило, устанавливается франшиза. При определении страховой стоимости сложно установить точный размер возможных убытков, поэтому страховая сумма определяется как объем ответственности страховщика в пределах гарантийного срока.

Страхование убытков от перерывов в производственной деятельности предполагает защиту имущественных интересов страхователя, связанных с намерением избежать убытков из-за возможной остановки предпринимательской деятельности по независящим от него причинам. Договор предоставляет возможность получить покрытие недополученной прибыли, текущих расходов и дополнительных расходов страхователя. Заключается такой договор как опцион к основному договору страхования имущества предприятия и оборудования.

Страхование риска неисполнения договорных обязательств обеспечивает возмещение страхователю ущерба, полученного из-за неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств его контрагентами, возникшего вследствие действия непреодолимой силы либо банкротства должника.

Страхование финансовых рисков в теории и практике страхового дела в России до сих пор понимается неоднозначно. Один из подходов к классификации финансовых рисков состоит в выделении трех групп страховых продуктов: страхование рисков непогашения кредита; страхование рисков по выполнению кредитным учреждением своих обязательств; страхование рисков самого кредитно-финансового учреждения.

Хотя в Законе РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование предпринимательских рисков и страхование финансовых рисков выделено в отдельные группы, и оно предусмотрено ГК РФ, Нормативная база их регламентации отсутствует, а на практике нет четкого критерия разделения этих видов страхования.

Кредитные риски - явление, которое необходимо учитывать при работе с различными категориями заемщиков. И банковская система не смогла бы существовать в ее современном виде без эффективной системы страхования кредитов. Для чего используется система страхования кредитов?

Банки предоставляют своим клиентам продукты, запрашиваемые рынком - спрос порождает предложение. Это и кредиты наличными, и кредитные карты, и потребительские кредиты на товары, автокредиты и ипотечные продукты.

В банковской системе часто возникают риски невозврата кредитного займа, что обуславливается высоким уровнем риска при выдаче крупных займов. Страхуясь от невозвратов, все финансовые учреждения, специализирующиеся на выдаче кредитов, пытаются сформировать грамотную и эффективную систему борьбы с кредитными рисками. Важное место в этой системе занимает страхование.

К страхованию кредитов можно отнести страхование движимого и недвижимого имущества, которое принадлежит непосредственно заемщику и выступает залогом при оформлении займа, страхование здоровья и жизни заемщика. Кроме этого, имеет место также страхование финансовых рисков при оформлении кредитных карт. Ключевые принципы кредитования предусматривают обязательный возврат кредитных средств, а залог гарантирует своевременный возврат всей суммы, и страхование для банка является еще одним дополнительным критерием, гарантирующим возврат всей выданной суммы.

Современное страхование кредитов - это совокупность всех видов страхования, которые предусматривают выплату страховой компанией возмещения, если заемщик не выполняет свои обязательства по кредитному договору. Происходит это в том случае, если имеют место определенные причины, которые описаны в договоре страхования. Иными словами, страховка является возможностью снизить кредитные риски, если заемщик по той или иной причине, описанной в страховом договоре, не может выполнять все свои обязательства по кредитному договору.

Виды страхования кредитов

Есть несколько видов страхования кредитов. Это страхование непогашения кредита и страхование ответственности заемщика за непогашение кредита. При страховании непогашения кредита страхователем выступает не банк, а объект, который подлежит страхованию - это физическое или юридическое лицо, заемщик, который является ответственным за выполнение условий кредитного договора. При страховании ответственности заемщика объектом страхования является ответственность заемщика перед финансовым учреждением по выполнению всех условий кредитного договора. При этом договор заключается между заемщиком и страховой компанией.

Для официально нетрудоустроенных заемщиков зачастую доступны лишь кредиты с повышенной процентной ставкой и обязательным страхованием. В материале «Как получить кредит, не имея возможности подтвердить трудоустройство?» приведена информация о типах кредитов, доступных потенциальному заемщику, оказавшемуся в такой ситуации.

При потребительском кредитовании банк предлагает заемщику застраховать его здоровье и жизнь. При этом страхователем является сам заемщик. Этот вид страхования можно отнести не только к потребительским кредитам, но и к кредитным картам и овердрафтам.

Еще одним видом страхования является страхование коммерческих кредитов. Этот вид уместен, если есть риски неполучения поставщиком денег от продавца, который взял кредиты на условиях отсрочки платежа.

Основной проблемой кредитного страхования является то, что система банковского кредитования развита очень хорошо, а вот страховая система оставляет желать лучшего. Но в то же время, кредитование во всех его проявлениях - ипотечные продукты или потребительские кредиты, для банков является основным заработком. При этом существуют очень высокие риски по невозврату заемщиками задолженностей. Поэтому целесообразно передавать часть этих рисков страховой компании. Такой шаг обеспечит снижение рисков, увеличение качества активов. В материале «От каких факторов зависит годовая ставка по кредиту?» есть пункт о дополнительных гарантиях, и залог, застрахованный кредит - детали, которые влияют на одобрение кредита и размер процентной ставки для каждого отдельно взятого заемщика.

Страховой компании взносы платит не банк, их вносит непосредственно заемщик - юридическое или физическое лицо. Чтобы умолчать о страховании, банковские учреждения стоимость услуг по страхованию вносят в стоимость обслуживания и уже после этого часть средств перечисляют страховой компании. Так появляются доступные для заемщика кредиты «без лишних страховок».

Но если посмотреть на процесс страхования кредитов с другой стороны, то актуальность обретают простые истины отечественных реалий. Страховые компании на данный момент еще не готовы полностью взвалить на свои плечи страхование банковских рисков. Поэтому банки еще не могут на все сто процентов сотрудничать со страховыми компаниями.

Все это можно объяснить тем, что скоринг находится в стадии разработки и очень сложно дать объективную оценку заемщику, что в конечном итоге нередко приводит к убыткам. Узнать, почему нет возможности получить кредит можно в статье «Почему банки отказывают в выдаче кредита?» , и зачастую причина в том, что скоринговая проверка не одобрила кандидатуру потенциального заемщика по одной из причин или по целому ряду причин.

При ипотечном кредитовании страхование имущества является обязательным. На этапе оформления договора банк предлагает заемщику несколько аккредитованных страховых компаний на выбор, с одной из них заемщик обязан заключить договор страхования на весь период выплаты ипотечного кредита.

Страхование на сегодняшний день находится на этапе активного развития, при этом страховая компания в случае банковского кредитования должна тесно сотрудничать с банком. Страховая компания и банк должны вместе работать над внедрением полноценных программ, которые помогут снизить финансовые риски. Заемщик, отказываясь от страхования при оформлении потребительских кредитов, немного экономит на страховке, но зачастую получает более высокую процентную ставку. По этой причине важно обратить внимание на все детали еще до подписания договора.

Невозврат кредита: Риски и возможные последствия.

Ситуация, когда кредит, взятый в банке, не возвращается, сегодня в России довольно распространена. Заемщик просто-напросто отказывается выполнять условия, по которым он брал кредит, и перестает вносить платежи. Естественно, нарушается и схема возвращения основного долга, и выплата установленных процентов по кредитному договору. Появился такой термин, как «невозврат» кредита. К этому понятию относится и просрочка платежей хотя бы на один день, и длительное уклонение от кредитных выплат. Конечно, первое не столь страшно, хотя и приводит к применению против нарушителей штрафных санкций.

Стараясь предупредить ситуацию невозврата кредита, банки вводят для клиентов обязанность по страхованию жизни и трудоспособности, а при ипотечном кредите, например, страхуется объект покупки. Разумно страховать и сам договор на кредит.

Безусловно, что каждый банк совершенствует свою процедуру андеррайтинга. Так называется на этапе выдачи кредита проверка заемщика на предмет платежеспособности. Логично, что особенно тщательно следует проверять тех потенциальных заемщиков, кто берет большую сумму кредита.

К мерам предосторожности банков как кредитных учреждений можно отнести требования к заемщику, по которым он должен найти поручителей или предоставить залог. Так банки гарантируют себе возврат денег, выданных в кредит. Между прочим, благодаря таким жестким мерам процент невозвращенных ипотечных кредитов намного ниже, чем невозвраты в системе кредитов на нужды потребления.

Исходя из конкретных обстоятельств, банк по-разному действует в каждом случае невозврата. Эти действия зависят как от вида полученного займа, так и от наличия поручителей и залога. Важно еще установить причины неплатежеспособности клиента.

В целом алгоритм принимаемых мер к тем, кто не вносит платежи в течение трех месяцев и более, следующий.

1. Банк через своих представителей разыскивает должника и начинает с ним переговорный процесс. Цель - узнать причины отсутствия платежей и возможность возврата денежных средств. Представители банка стремятся собрать максимально объективную информацию. Для этого часто опрашивают сослуживцев, соседей, знакомых. Как правило, контакт начинается с общения по телефону и рассылки электронных писем. Далее используют отправку заказных писем. Если клиент не идет на контакт, то сотрудники банка наносят визит «неплательщику». Переговоры и встречи проводятся с одной целью - убеждения клиента в том, что долг необходимо оплатить. Работники банка активно воздействуют на совесть человека, раскрывают ему суть неприятных в дальнейшем процедур, которые будут применены для того, чтобы вернуть долг. Идет речь и о том, что невыплата долга по кредиту влечет за собой как гражданскую, так и уголовную ответственность.

2. При условии, что заемщик не прячется, идет на контакт и готов к сотрудничеству, то при наличии объективных причин задолженности по кредитным выплатам, клиенту предлагают оформить приложение к основному договору, в котором прописывают новый порядок выплат.

3. Когда заемщик всячески избегает общения с представителями банка, то кредитор готовит документы, чтобы подать исковое заявление в суд.

4. Суд принимает решение, по которому должник возвращает банку денежные средства. В случае их отсутствия возможны жесткие меры, вплоть до конфискации имущества должника. Пока вся сумма кредита не будет погашена, суд вправе должника ограничить в свободе передвижений. Например, ему не разрешат совершить путешествие за пределы страны.

В редких случаях убыток банку может возместить государство, например, если это был образовательный кредит или страховая компания. Самая типичная история неплательщика связана с тем, что он становится на какое-то время неплатежеспособен. Сокращение на предприятии, утрата трудоспособности, семейные проблемы. В таких ситуациях проблема решается мирным способом, и клиент обращается в банк с просьбой об отсрочке платежа.

Если неплатежеспособность заемщика имеет долговременный характер, то банк вынужден обратиться к поручителям с требованием от них выплат. Другой вариант - подача иска в суд о взыскании задолженности по кредиту.

В тех случаях, когда брался целевой кредит на квартиру, автомобиль, бытовую технику, то принимается решение о продаже такого имущества. Это часто решает проблему кредитной задолженности. Иногда заемщик при взятии кредита предоставляет залог. Это могут быть ценные бумаги, изделия из драгоценных металлов и т. д. Такие активы также идут на реализацию для погашения кредитной задолженности.

Когда клиент обманывает банк, преднамеренно не приступая к выплатам долга по кредиту, или выясняется, что он воспользовался фиктивными документами, и это удается доказать, то суд может квалифицировать такие действия как мошенничество. В таком случае невыплата долга по кредиту влечет за собой уголовную ответственность. Максимальное наказание за подобное нарушение закона - до 4 лет лишения свободы.

Проблемы с выплатой кредита могут привести к тому, что заемщик «заработает» себе плохую кредитную историю. Последствия такого развития событий в невозможности в будущем взять денежные средства в кредит. Иногда возникают проблемы и при выезде за рубеж.

Для добросовестного заемщика в случае тяжелой финансовой ситуации, когда появляется риск неплатежа по кредитным выплатам, существует единственный правильный выход - уведомить об этом свой банк и попросить отсрочки платежей, для чего придется изменить условия первоначального договора. Банк, как правило, пойдет вам на уступки, потому что он меньше всего заинтересован в том, что кредит не будет выплачен совсем или его придется взыскивать через гражданский суд.

7 апреля 2017 24365

Итак, клиенты, обратившись в банки, могут столкнуться с различными ситуациями.

И самая неприятная из них — когда отказаться от ненужной именно вам страховки по выбранному (и подходящему по всем прочим параметрам) кредиту нельзя:

Банк
	«Линейный почтовый», «Легкий»,«Большой», «Мечтай»	да - медицинское страхование или страхование от несчастных случаев (и болезней)
	Кредиты «На всё про всё», «Невероятный», «Всё серьёзно», «Испытательный»	да - медицинское страхование
	потребительский кредит наличными, Кредит «Проще.NET»	да - страхование от несчастных случаев и болезней

И если в Приорбанк е и в ряде случаев в Идея Банке (в зависимости от выбранной страховой компании и вида кредита) вы будете застрахованы от несчастных случаев и болезней, то Банк ВТБ в обязательном порядке заключают с клиентами договор медицинского страхования.

Как пояснили нам в Банке ВТБ, услуга распространяется «на расходы по платной медицинской помощи, т.е. прием врача, обследование в поликлиниках» .

Так выглядит добровольно-обязательное страхование в Приорбанке

В этих банках вы скорее добровольно возьмете кредит с обязательным страхованием, нежели оформите договор добровольного страхования.

К счастью, есть и другой вариант развития событий. В банке вам могут просто предложить оформление страховки, но никто ее «навязывать» не станет. А решение — оформлять или не оформлять — остается за клиентом.

Банк	Кредиты на потребительские нужды, по которым предусмотрена возможность заключения договоров страхования	Обязательно ли заключение договора страхования	Влияет ли заключение договора страхования на условия кредитования
	Потребительский кредит без обеспечения, Потребительский кредит под поручительство физических лиц, Потребительский кредит «Классический», Овердрафтный кредит «Классический»	нет	ставка по кредиту будет снижена, в среднем - на 2 п.п.
	«Всё и сразу!», «Возможно всё!»	нет	ставка по кредиту будет снижена на 1 п.п.
	кредит «Личный выбор» наличными или безналичным перечислением	нет	ставка по кредиту будет снижена на 0,1 п.п.
	любой кредит	нет	нет
	Экспресс-кредит на карточку «Карт-Экспресс», «Карт-Экспресс Лояльный», «Социальный Лояльный», «Социальный», «Ренессанс Лояльный», «Ренессанс», «24 месяца», «12 месяцев», «Гарант»	нет	нет
	Все кредитные продукты (кроме карты Халва)	нет	нет
	Кредит «БТА.Деньги», «БТА Кредит краткосрочный»	нет	нет
	«Ваши деньги», «Е-плюс»	нет - медицинское страхование	в случае отказа от заключения договора страхования необходимо предоставить не менее 3-х поручителей

Кстати, хотя потенциальный заемщик и может отказаться платить за страховку, в некоторых банках ему в этом случае предложат иные условия кредитования, обычно с более высокой процентной ставкой или, как в Евроторгинвестбанке , с требованием предоставить сразу трех поручителей.

БПС-Сбербанк по некоторым своим кредитным продуктам при оформлении договора страхования устанавливает пониженную процентную ставку за пользование им (на 2 процентных пункта). Такая же выгода предусмотрена для клиентов во Франсабанке (минус 1 процентный пункт) и в Белинвестбанке (минус 0,1 процентного пункта).

В остальных упомянутых нами банках каких-либо скидок и преференций или, наоборот, ужесточения условий не предусмотрено.

Но, оказывается, есть еще и третий вариант. Например, в Беларусбанке по Потребительскому кредиту клиент может сам выбрать способ обеспечения, и от этого выбора будет зависеть ставка по кредиту.

Банк вполне готов принять поручительство, залог или неустойку, но если вас эти варианты не устроят — можно в качестве обеспечения выбрать страхование рисков невозврата кредита .

При этом, как рассказали нам в банке, договор страхования заключается между банком и страховой компанией, без участия кредитополучателя. Другими словами, Беларусбанк самостоятельно страхует свои риски.

Правда, ставка в этом случае будет выше примерно на 2 процентных пункта.

Мы же еще раз хотим отметить, что ни в коем случае не призываем отказываться от участия в программе страхования. Ведь во многих ситуациях (временной нетрудоспособности, при несчастных случаях, или даже смерти) страховка может защитить от финансовых проблем и долговой нагрузки.

Но у клиента все-таки должно быть право выбора. Согласитесь.

А если вы захотите найти самые выгодные кредиты в банках Беларуси, воспользуйтесь .

Наиболее популярный механизм защититься от неуплаты долгов перед банком, если вы брали в долг у него деньги, это оформить договор страхования рисков невозможности выплатить вовремя деньги.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Такой договор регламентируется обязательно законодательным актом. И его следует заключать строго по правилам и нормам, описанным в п. 2 и гл. 48 ч. 2 ГК РФ.

Защитная функция такого документа распространяется только на риски невыполнения обязательств по соглашению, заключенному между клиентом и банком. Основным обязательством клиента является уплата по графику в срок необходимых сумм для покрытия долга перед финансовой организацией.

Что за услуга и кто ею пользуется

Все косвенные причины, которые могут впоследствии повлечь за собой неуплату долгов по займу перед заимодавцем, не всегда могут быть столь эффективными, сколь производит свой эффект страхование рисков непогашения ссуды.

Варианты страховок:

Люди страхуются на случаи наступления болезни, когда нет возможности работать и получать доход, из которого идет погашение долга.
Страхуются от рисков порчи имущества, если приобретают его в кредит.

Но мало кто задумывается, что наступление иных рисков в жизни также может повлечь за собой просрочки по долгам. Вот почему в практику страховой и финансовой индустрии введена такая защита услуги одалживания и возврата денег, как соглашение от невозвратности денежных средств клиентом банку.

Из всего этого следует сделать вывод, что страхование риска непогашения кредита это вид страхования, который всецело направлен на ответственность со стороны заемщика. Это и будет считаться объектом такого договора.

Данный вид страхования не может являться обязательным, а потому клиент может и отказаться от подписания договорных соглашений по данному виду страховки.

Тем не менее, очерчен круг таких ситуаций, когда по специфике той или иной займовой программы, банки настойчиво будут предлагать оформить страховку от рисков непогашения денежных долгов.

Случаи, когда имеет смысл воспользоваться подобного рода дополнительной услугой, могут быть следующими:

Приобретение имущества по ипотечному соглашению (п. 4 «Об ипотечном кредитовании» от 16.07.98г., измененный последний раз 05.10.15г.).
вместе с полисом ОСАГО.
Любой – оформляется всегда по желанию клиента банка.

Нужно разобраться в вопросе, когда же такая страховка будет являться обязательной по умолчанию. Необходимо лишь понять одну важную вещь – страхуется гражданская ответственность по своевременной уплате кредита только тогда, когда это предусматривается законом.

Поэтому банки не имеют права требовать от клиентов страховать риски неуплаты кредита в качестве обязательств. Такие требования должны подкрепляться законодательно, как это происходит в случае с ипотекой.

Особенности договора

Договор, который предоставляет возможность заемщику обезопасить себя на случай собственной неплатежеспособности перед банком, относят к документу с содержанием комплексных условий. Он обязательно будет включать в комплекс условий, как личное страхование, так и имущественное.

Или на случай рисков нарушения обязательств со стороны клиента – страхование его ответственности. Другими словами, вы можете подстраховаться через договор для того, чтобы при любых обстоятельствах смогли в будущем выполнить все свои обязательства по его условиям.

К особенностям такого соглашения относятся следующие его характеристики:

зачастую общая сумма кредита будет увеличена за счет страховой суммы, обычно не превышающей 10%;
ежемесячные платежи должны будут осуществляться с учетом страховки, которая также разбивается по частям на каждый месяц;
страховая выплата при наступлении случая по договору позволяет покрыть около 90% задолженности перед банком;
есть возможность заключить такое соглашение со страховщиком единожды, а можно страховаться и с перепродлением каждый год.

Только стоит оговориться, что ежегодное перепродление такого документа по большей части относится к обязательному виду страхования. Поэтому оно, скорее всего, будет применимо только для страховки при ипотечном кредите.

Однако, если такое соглашение заключено в добровольном порядке, тогда отказ клиента продлевать договорные отношения со страховщиком по займу может повлечь за собой повышение процентов по ссуде со стороны банка.

Таким способом банк просто себя хочет обезопасить от возможной неуплаты со стороны клиента, отказывающегося продлевать сроки страховки.

Однако по новым законам повышать ставки банки теперь могут только если в кредитном договоре есть условие – страховать займ и наличие невыполнения этих обязательств заемщиком.

Ответственность сторон

В этом случае страховщик будет нести ответственность за уплату долга перед банком, если наступило событие по условиям соглашения.Такое событие юридически наступает тогда, когда банк от своего клиента в течение 20 дней после обозначенного по графику срока не получал обязательного ежемесячного платежа.

Это событие несет с собой убытки для страхователя-заемщика. В результате чего у него не получается вовремя оплачивать долг и все причитающиеся по нему проценты на случай задержки платежей.

Таким образом, договор заключается всегда в пользу выгодоприобретателя, которым является кредитор – банковская организация, ссудившая деньги в долг заемщику.

Обязанностью же страховщика в этой ситуации является непосредственное покрытие долгов заемщика, являющегося одновременно и страхователем.

На случай, когда заемщик признается банкротом, страховая компания все равно должна покрыть причитающийся банку долг за своего неденежного клиента.

Правда, тогда в условиях страхования банкротство также должно быть указано по тексту договорного документа. Если истекает срок кредитных обязательств для клиента, тогда страхователь должен еще держать действенными свои обязательства в течение 5 лет.

После прошествия 5 лет, которые последовали за наступлением истекшего срока кредитного соглашения, страховые обязательства утратят силу. Они будут признаны утратившими юридическую силу за сроком давности. При этом страховщик ничего уже не обязан выплачивать за клиента банку.

Страхователи же несут ответственность перед страховой компанией следующего порядка:

уплата ежемесячных страховых взносов;
отсутствие умышленного нанесения вреда себе или застрахованному имуществу;
90% долга банку уплачивается страховщиком, остальная доля должна все же быть погашена страхователем;
обо всех изменения, касательно страхового соглашения, следует сообщать страховщику (например, меняются платежные реквизиты страхователя).

От чего будет зависеть страховая премия

Как и во всех случаях оформления страховых полисов, добровольное страхование риска непогашения кредита тоже будет обязательно учитывать начисление страховой премии на случай наступившего страхового события. Страховой премией также называют еще и тарифную ставку – по сути, это одно и то же.

Такой вид выплаты зависит не одного фактора, а от целого перечня:

Условия, при которых случается невозврат по кредиту и требуется оплатить страховку.
Интервал времени для осуществления страхования.
Каковы определены параметры займа, который следует страховать (обычно обращают внимание на процентные ставки и сумму кредита).
Имеется ли или залоговое имущество.
Самостоятельный расчет страховой компанией степеней рисков.
В обязательном порядке должна быть оценена платежеспособность кредитополучателя.

Тарифные ставки могут претерпевать также воздействие повышающих или понижающих коэффициентов.

После того, как страхователь подаст заявление на оформление страхового соглашения, страховщиком должны быть оценены степени рисков, какие могут возникнуть в отношении оплаты долга перед банком. Затем вычисляется сумма взносов, которые страхователь должен будет выплачивать вместе с суммами по займу.

Ставки

Для сравнения можно рассмотреть несколько банков, в которых страхуются кредиты, и какие они предлагают при этом ставки.

Таблица. Страховые ставки по рискам невыплаты займа.

Название банка	Стоимость полиса, руб.	Ставки по застрахованному кредиту, %
ВТБ24	1450	21
Банк Москвы	1600	20
Хоум Кредит Банк	1010	22
Ренессанс Страхование	1550	21
Сбербанк	1500	19,5

Продолжение таблицы. Страховые ставки по рискам невыплаты займа.

Название банка	Примерная величина платежей в месяц со страховкой	Примерная величина платежей в месяц без страховки
ВТБ24	21994	20554
Банк Москвы	21939	20339
Хоум Кредит Банк	21371	20358
Ренессанс Страхование	22075	21055
Сбербанк	20854	19582

Безусловно, ежемесячные суммы по кредиту вместе с оплатой страховых взносов, по своим величинам будут отличаться от ряда условий. Это и период кредитования, и проценты по займу и прочие условия. В таблице лишь приведены приблизительные суммы, чтобы увидеть разницу, в ежемесячных платежах со страховкой и без нее.

Образец договора страхования риска непогашения кредита

Сам договор имеет свою типовую форму, которой придерживаются все страховщики. Его пункты и содержание должно быть согласно тем требованиям, которые изложены в специальном законодательном акте «Об организации страхового дела в РФ» – от 27.11.92г., измененный 28.11.15г.

Образец договора риска непогашения займа.

Необходимый пакет документов

При оформлении договора очень важно подготовить следующий пакет документов:

Заявление с просьбой заключить договор страхования от рисков неуплаты по ссуде.
Копия кредитного договора.
Справка-расчет, которая подтверждает график платежей и величину ежемесячных сумм по долгу перед финансовой организацией.
План, раскрывающий цели и способы использования займа.
Гражданский паспорт.