Индивидуальный предприниматель – лицо, которое занимается бизнесом и является его единственным создателем. В штате ИП могут быть наемные сотрудники, но их также может и не быть. В Беларуси, по статистике, число лиц, переходящих на самостоятельное обеспечение занятости, неуклонно возрастает. Это связано с небольшим предложением хороших вакансий на рынке труда и с увеличением предпринимательского потенциала жителей страны.
Понятно, что на открытие ИП нужны деньги. Это касается не только регистрации лица, но и ведения деятельности. Если бизнесмену самому собрать нужную сумму не по зубам, на помощь приходят банки. А теперь рассмотрим, какие кредитные программы они предлагают малому и среднему бизнесу и насколько релевантные эти предложения современным рыночным условиям.
Насколько реально получить кредит индивидуальному предпринимателю в Беларуси
Экономическая ситуация в Беларуси сегодня стабилизируется. Президент А. Г. Лукашенко издает всевозможные законы для поддержки сельского хозяйства и аграрной отрасли, национальной промышленности, внутренней и международной торговли. Отсюда можно сделать вывод, что предприимчивые люди в этой стране ценятся на вес золота.
Банки, идя в ногу с государственной политикой, тоже занимаются разработкой программ, нацеленных на оказание помощи и поддержки начинающим бизнесменам, зарегистрированным как ИП. Кредиты для малого бизнеса в Беларуси – это относительно большие суммы денег, предоставляемые в долг по низким ставкам и на «растянутые» во времени сроки.
Специфика предоставления кредитов для ИП в Беларуси
В качестве определяющей разницы между потребительскими займами и кредитами малому бизнесу можно выделить несколько факторов.
- Категория, которой принадлежит получатель средств. В частности, речь идет об организационно-правовой форме заемщика. Мы будем рассматривать только индивидуальных предпринимателей.
- Цель получения денег. Это может быть открытие деятельности, связанное с покупкой необходимого оборудования, сырья. Также сюда относится финансирование инвестиционных проектов, покупка основных фондов, вклады в оборотные и средства.
Можно с уверенностью сказать, что эти критерии являются основными и играют самую главную роль при выборе той или иной программы по кредитам.
Какова сумма переплат по кредитам для ИП в Беларуси
Процентные ставки, которые могут быть предложены банками малым и средним предпринимателям, обычно более высокие в сравнении с условиями потребительских займов. Да и пакет бумаг тоже является более обширным, ведь в него входит намного больше документов, чем для физического лица. Сам процесс рассмотрения заявки тоже будет более тщательным, поскольку банк рискует, выдавая предпринимателю энную сумму средств.
Что касается процентной ставки, то она является индивидуальной для каждого отдельного случая. Здесь действует тот же принцип, что и при выдаче кредитов для физических лиц: ставки могут колебаться в зависимости от срока кредита, суммы, предоставления обеспечения (поручительства третьих лиц или залога).
Особое внимание уделяется и кредитной истории клиента. Если она хороша, то есть он не имеет просрочек и других проблем по бывшим ссудам, вероятность выдачи займа повышается. Если ранее возникали трудности, банк 100 раз подумает, прежде чем принять положительное решение.
Сроки и суммы кредитования ИП в Беларуси
Что касается периодов, в течение которых действуют кредиты, то они схожи с потребительским кредитованием. То есть средний срок пользования заемными деньгами равняется трем годам или немного больше. Что касается сумм, то их размеры тоже различаются. Это сопряжено с масштабностью деятельности компании, которой владеет ИП, целью использования денег. Одним гражданам банки готовы выдать только 100 000 р. на 1 год, в то время как другие ИП могут получить до нескольких миллионов рублей на долгосрочную перспективу. Как видите, здесь все индивидуально.
Нужно ли обеспечение исполнения обязательств ИП в Беларуси
В предоставлении обеспечения в Республике Беларусь тоже есть свои особенности. Обычно представители этой категории заемщиков владеют собственным имуществом, которое, кстати говоря, имеет высокую стоимость. Так что неудивительно, что банки позволяют предоставлять в качестве залога любое имущество или поручительство. Но в отдельных случаях банковские организации не требуют никакого обеспечения, зато предоставляют ссудные средства на менее выгодных условиях.
Открытие кредитной линии для ИП в Беларуси
Вместе с получением кредита в РБ широко используется и кредитная линия, которая имеет две разновидности:
- не возобновляемая кредитная линия – это программа, которая предполагает постепенное расходование ссуды по мере нужды;
- возобновляемая линия – она подразумевает неоднократное применение полученной суммы, а также повторно уплаченных средств, в течение определенного времени.
Варианты погашения кредита для ИП в Беларуси
В дополнение к прочим условиям банки избирают достаточно гибкий подход к вопросу, связанному с погашением кредита. В отдельных случаях ими может быть предоставлена отсрочка платежа, а порой специалисты создают персональную схему погашения с учетом финансовых потоков. Плюсом кредитования в большинстве белорусских банков является еще и то, что они предоставляют возможность досрочного возврата долга без начисления штрафов.
Разновидности кредитов для ИП в Беларуси
С учетом специфики и особенностей деятельности компании можно выбрать наиболее приемлемую форму кредитования:
- целевой заем (выдается на решение конкретных задач);
- нецелевой потребительский кредит.
В отдельных ситуациях представители финансовых учреждений требуют у клиентов того, чтобы они обслуживались именно у них в течение определенного времени. В качестве вспомогательных параметров отнесения фирмы к малому бизнесу можно выделить следующие аспекты:
- общая продолжительность деятельности;
- время, в течение которого компания получает прибыль;
- среднесписочная численность персонала;
- объем выручки за год;
- товарооборот и размер товарных запасов;
- кредитная история предприятия.
Кредиты в Беларуси для ИП предполагают большое разнообразие программ. Ниже будут рассмотрены ключевые предложения банков РБ для индивидуальных предпринимателей.
В какие банки стоит обратиться за получением кредита для ИП в Беларуси: программы и условия
Рассмотрев перечень организаций, выдающих кредиты самостоятельно занятым гражданам, можно отметить, что в РБ есть немало банков, готовых оказать помощь.
МТБАНК
Программа данной организации включает в себя кредит на текущую деятельность. Это означает, что взяв такой заем, предприниматель может рассчитывать на покупку оборотных средств, закупку сырья и оборудования, выплату заработной платы работникам. Средняя ставка в этом банке составляет 12%, а срок – зависит от определенных факторов, о которых мы говорили в прошлых пунктах. Можно также получить заем на карту учредителю по ставке 18%.
Программы кредитования в МТБАНК
БНБ Банк
Эта компания предлагает серию кредитов «Смарт». Программа «Смарт Старт» подразумевает выдачу ссуды под 10% годовых, а «Смарт Леди» – под 12%. Есть еще несколько предложений. Это Экспресс 30, 60 и Импульс по ставке 13%. Банк является одним из самых востребованных организаций страны и всегда совершенствует свою политику. Поэтому, когда бы вы в него ни обратились, всегда можно столкнуться с новыми уникальными предложениями.
Программа «Смарт Смарт»
Идея Банк
Почти все кредиты этой компании, адресованные индивидуальным предпринимателям, реализуются под 13%. Можно взять ссуду на любые цели и задачи, условия являются более чем лояльными, а сроки определяются в соответствии с индивидуальными ситуациями.
Программы банка «Идея»
БЕЛАГРОПРОМБАНК
Это главный аграрный банк страны, поэтому его цель – финансирование и поддержание сельскохозяйственной сферы. Рассчитывать на получение ссуд могут все субъекты малого предпринимательства, зарегистрированные в Беларуси, и отвечающие определенному набору требований. Радуют и относительно небольшие ставки, которые в среднем равняются 9%.
Кредит на текущую деятельность банк выдает под 7%
БЕЛГАЗПРОМБАНК
В этой организации предусмотрено несколько актуальных и эффективных программ, нацеленных на развитие малого предпринимательства в Республике Беларусь:
- возобновляемая кредитная линия в целях обновления оборотных активов (12%, до 36 мес.);
Например, условия возобновляемая кредитной линии на пополнение оборотных средств
- ссуда, выдаваемая с целью покрытия овердрафта (12,5%, до 36 месяцев, от 100 р.);
- кредит под названием «Успешный старт» выдается на старт коммерческой деятельности по выгодной ставке в 13%;
- кредиты на покупку основных фондов и обновление активов, находящихся в обороте (13%);
- программа «Быстрее быстрого» нацелена на предоставление экспресс кредитования с обязательным поручительским обеспечением (13%);
- совместно с ОАО «Организация развития РБ» создана программа по финансированию стартапов компаний под 13%.
Все программы предоставляются как начинающим, так и опытным предпринимателям.
РРБ Банк
Это еще одна организация, которая считается популярной в плане финансирования коммерческой деятельности, осуществляемой индивидуальными предпринимателями.
Все программы кредитования в РРБ-Банке для бизнеса
- «Развитие» - ссуда по этой программе выдается под 12,5% на срок до 60 мес. Начальная сумма – 30 000 р.
- «Микро кредит» - заем в диапазоне 5-30 т. р. по ставке 12,5%;
- «Оборот» - денежный заем выдается для пополнения оборотных активов организации и на срок до 36 мес.;
- «Овердрафт» - кредит предлагается в сумме до 300 тысяч под 12,5%.
Банк «Решение»
Цель кредитных продуктов, предоставляемых этим банком – инвестирование клиентом средств, в развитие собственного дела. Средняя ставка составляет 13%, а максимальный срок пользования ссудой – 2 года. Можно взять кредит на бизнес с нуля или займы на продолжение развития существующего дела. Банк активно сотрудничает с ИП и юридическими лицами, постоянно расширяя линейку своих продуктов и возможностей.
Условия и формы предоставления кредита для бизнеса в банке «Решение»
Как получить кредит на развитие малого бизнеса индивидуальным предпринимателям Беларуси
Чтобы взять взаймы у банка, необходимо следовать алгоритму – четкой схеме действий.
- выбрать учреждение;
- подготовить документы;
- подать заявку;
- дождаться одобрения;
- получить деньги;
- вернуть средства.
А теперь рассмотрим все эти шаги по порядку.
Выбор учреждения
В настоящее время на рынке работает много предприятий, которые готовы оказать финансовую помощь под процент. Ваша задача как заемщика – найти самые выгодные условия.
Подготовка документов
В числе бумаг должны быть личные данные индивидуального предпринимателя, а также сведения о компании (свидетельство о регистрации, бухгалтерские документы, бизнес-план).
Подача заявки
Можно делать это в интернете, сидя дома или на рабочем месте, а можно явиться в офис банка лично. Первый вариант – наиболее предпочтительный, т. к. экономит время. Для этого нужно указать название компании, сведения о контактном лице, номер телефона, место ведения деятельности, УНП.
Ожидание решения, получение денег
В большинстве случаев при предоставлении нужных документов банк дает положительный ответ, то есть соглашается на выдачу кредита. Он оповестит вас об этом по телефону. Вам останется только прийти в организацию и получить наличность, или же выбрать другой способ перечисления денежных средств на ваш счет.
Возврат ссуды
Погашение кредита может быть осуществлено в интернете с использованием специальных терминалов, или в банке. Какой из вариантов наиболее удобный для вас – решаете только вы. Возмещение займа осуществляется аннуитетами (равными суммами) или дифференцированными платежами. Важно возвращать деньги в срок во избежание штрафов.
Кредит на развитие бизнеса для ИП в Беларуси получить можно, и это реально.
«Беларусбанк» разработал специальную программу финансовой поддержки малого и среднего бизнеса. Мы предоставляем кредитные ресурсы по доступной стоимости, с прозрачными и понятными требованиями к заемщикам.
К субъектам МСБ относятся
- ИП, зарегистрированные в РБ
- микроорганизации, зарегистрированные в РБ, коммерческие организации со средней численностью работников за календарный год до 15 человек включительно
- малые организации, зарегистрированные в РБ, коммерческие организации со средней численностью работников за календарный год от 16 до 100 человек включительно
- субъекты среднего предпринимательства, зарегистрированные в РБ, коммерческие организации со средней численностью работников за календарный год от 101 до 250 человек включительно.
Преимущества программы:
Широкий перечень кредитов для различных сфер деятельности и целей кредитования
- ставка от 4,5 % (без комиссий)
- срок кредитования до 7 лет
- есть возможность получить отсрочку по погашению основного долга
- различные способы обеспечения исполнения обязательств
Кредиты на цели инвестиционной деятельности
- сумма до 2,5 млн BYN/до 14 млн USD/ до 12,5 млн EUR
- ставки от 4,5%
- срок кредитования до 7 лет
- срок кредитования до 7 лет
Микро-Бизнес Инвест
Цель:
покупка основных средств, оплата затрат на строительство в порядке долевого участия.
Сумма:
до 15 000 базовых величин.
Валюта:
белорусские рубли.
Ставка:
от 8,5%.
Срок:
до 5 лет.
Выдача:
Отсрочка:
допускается.
Обеспечение:
Микро-Бизнес Инвест Плюс
Цель:
покупка, реконструкция, модернизация, строительство, капремонт основных средств, оплата затрат на долевое строительство объектов, приобретение франшизы.
Сумма:
до 15 000 базовых величин.
Валюта:
белорусские рубли.
Ставка:
от 8,0%, для субъектов МСБ городов-спутников - 5,0%
Срок:
до 5 лет.
Выдача:
на счета третьих лиц, на счета по учету аккредитивов.
Отсрочка:
допускается.
Обеспечение:
залог приобретаемого имущества, на ½ суммы - поручительство физлица.
Микро-Бизнес Инновации
Цель:
создание внеоборотных активов, оплата нематериальных активов, прирост оборотного капитала в рамках инвестиционного проекта.
Сумма:
до 15 000 базовых величин.
Валюта:
белорусские рубли.
Ставка:
от 4,5%.
Срок:
до 7 лет.
Выдача:
на счета третьих лиц, на счета по учету аккредитивов.
Отсрочка:
допускается.
Обеспечение:
залог приобретаемого имущества, поручительство физлица.
МСБ-Инвест
Цель:
создание внеоборотных активов, в том числе нематериальных, рефинансирование задолженности в других банках.
Сумма:
до 2,5 млн руб./до 14,1 млн долларов США/до 12,5 млн евро.
Валюта:
Ставка:
белорусские рубли - от 8,5%, доллары США, евро - 6-7%.
Срок:
до 7 лет.
Выдача:
на счета третьих лиц, на счета по учету аккредитивов.
Отсрочка:
допускается.
Обеспечение:
любое ликвидное обеспечение.
Данные виды кредитов (за исключением «Микро-Бизнес Инвест») выдаются субъектам МСБ при условии разработки «АСБ Консалт» ТЭО (бизнес-плана) предлагаемого к кредитованию инвестиционного проекта.
Кредиты на цели текущей деятельности
- сумма не более 15 000 базовых величин
- валюта кредитования BYN/USD/EUR
- ставки от 6,0%
- срок кредитования до 3 лет
Микро-Бизнес Старт
Цель:
Сумма:
до 1000 базовых величин.
Валюта:
белорусские рубли.
Ставка:
от 8,0%.
Срок:
до 3 лет.
Выдача:
на счета третьих лиц, на счета по учету аккредитивов.
Отсрочка:
допускается.
Обеспечение:
поручительство физлица.
Микро-Бизнес Оборот
(в т.ч. для субъектов МСБ, зарегистрированных и
осуществляющих деятельность на территории городов-спутников)
Цель:
в текущую деятельность (за исключением выплаты зарплаты), рефинансирование задолженности.
Сумма:
три среднемесячные объема чистых поступления на счета во всех банках (рассчитывается за 6 месяцев), не больше 15 000 базовых величин.
Валюта:
белорусские рубли, доллары США, евро.
Ставка:
в белорусских – от 8,0%, для субъектов МСБ городов-спутников – 6,0% доллары США, евро – 6-7%.
Срок:
до 3 лет.
Выдача:
на счета третьих лиц, на счета по учету аккредитивов.
Отсрочка:
отсутствует.
Обеспечение:
поручительство физлица.
Микро-Бизнес Овердрафт
Цель:
без определения целевого использования.
Сумма:
среднемесячный объем поступлений на счета в Банке (рассчитывается за 3 месяца либо 12 месяцев для предприятий с сезонным характером деятельности), не больше 15 000 базовых величин.
Валюта:
белорусские рубли.
Ставка:
10,0%.
Срок:
до 3 лет.
Выдача:
на счета третьих лиц.
Отсрочка:
отсутствует.
Обеспечение:
поручительство физлица.
Обращаем внимание, что в рамках кредитных продуктов «Микро-Бизнес Старт» и «Микро-Бизнес Оборот» не осуществляется кредитование субъектов МСБ на цели связанные с оптовой торговлей.
Отсутствие собственных средств на открытие бизнеса и на дальнейшую предпринимательскую деятельность может существенно повлиять на дальнейшее продвижения собственного дела. Займ для бизнеса в таких случаях может стать оптимальным выходом из ситуации, особенно если бизнес-идея предпринимателя подтверждена точными расчетами и готова к реализации.
Что собой представляет займ для бизнеса?
В бизнесе существуют ситуации, в которых своевременно полученные оказывают решающее влияние на успешное развитие объекта хозяйствования в течение всех последующих лет.
Особенно важно взять кредит для бизнеса, когда предполагается:
- расширение предприятия;
- открытие новых филиалов, торговых центров или магазинов;
- организация новых производств, переход на новые виды продукции и т.д.
Для индивидуальных предпринимателей не меньший интерес представляет собой кредит на бизнес с нуля в Беларуси, необходимый для успешного старта собственного дела. Привычным для многих людей способом получить кредит для юридических лиц и ИП является обращение в банковское учреждение.
Хотя процентные ставки для этой категории заемщиков более высокие, а пакет документов – более объемный. Но как получить кредит для ИП или малого предприятия, если в банке не торопятся с принятием решения?
Почему выгодно использовать услуги кредитного брокера для получения займов для бизнеса
Быстро и на выгодных условиях взять кредит для бизнеса поможет опытный , посредством займа от физического лица юридическому лицу. В качестве участника финансового рынка кредитный брокер принимает на себя функции посредника между кредитором и заемщиком.
Располагая полной информацией об условиях получения займа для малого бизнеса и индивидуальных предпринимателей, брокер поможет оформить выгодный займ юридическому в РБ под залог недвижимости. Это особенно важно, если деньги нужны срочно, а банк задерживает принятие решения или требует высокий процент по кредиту.
Брокер обеспечит квалифицированную помощь в получении кредитов для малого бизнеса в Беларуси, в том числе:
- В выборе надежного кредитора.
- В подборе оптимальных схем и условий кредитования по ставкам ниже банковских.
- В оформлении договоров лизинга.
- В ведении переговоров и юридическом сопровождении кредитной сделки.
Для кого предоставляются кредиты для бизнеса?
Участие кредитного брокера – гарантия получения наиболее выгодных кредитов, в том числе:
- для бизнеса с нуля в Минске;
- для стартапов (на начальном этапе предпринимательства);
- на развитие бизнеса для ИП;
- для действующих частных предприятий – в целях расширения производства;
- при открытии бизнеса по франшизе.
Условия займов для бизнеса
Практические навыки и наработанные связи в финансовых кругах позволяют кредитному брокеру выбрать для клиентов – стартапов и опытных бизнесменов – наиболее выгодные и лояльные условия получения займов под залог недвижимости, в частности:
- на период от 3 месяцев до 4 лет;
- с процентной ставкой от 1,5 до 5% в месяц (18-60% годовых).
При оформлении сделок предусматривается индивидуальный подход к каждому клиенту, с учетом конкретных обстоятельств и финансовых возможностей заемщика.
Финансовые трудности всегда возникают неожиданно и доставляют проблемы. Чтобы поправить материальное положение, обратитесь в микрофинансовую компанию Москвы, которая предлагает кредит наличными для граждан Беларуси и других стран СНГ. Оформление заявки займёт несколько минут, а сумма поступит на банковский счёт практически сразу, как только кредитор примет положительное решение. В большинстве случаев проверка анкеты происходит автоматически, поэтому вероятность получить отказ минимальная.
Преимущества микрокредитования
Одно из преимуществ МФО заключается в том, что они не спрашивают о целях кредитования. Граждане Беларуси и другие заемщики могут тратить деньги по своему усмотрению. Чтобы обналичить сумму в банкомате, нужно ознакомиться с информацией о комиссии. Это позволит избежать лишних расходов.
Взять займ на электронный кошелёк или виртуальную карту - оптимальное решение для тех, кто часто совершает покупки в интернет-магазинах или оплачивает услуги онлайн.
Среди других плюсов микрокредитования выделяют:
- минимальные требования к заемщикам;
- возможность взять наличные на любые цели;
- отсутствие необходимости в хорошей кредитной истории;
- возможность отсрочки платежа;
- удобные способы получения и погашения;
- возможность досрочной выплаты займа.
Стать клиентом МФО может любой трудоспособный гражданин Республики Беларусь. Срочное оформление кредита наличными - быстрая и удобная процедура, которая позволяет получить деньги в день обращения.
Как вернуть долг
Микрофинансовые организации Москвы предлагают выгодные кредитные условия гражданам Беларуси, и несколько способов погашения долга. Главное - не допускайте задержки платежей и помните о том, что в праздничные и выходные дни перевод занимает больше времени, чем обычно. Чтобы не допустить просрочки, делайте перевод за 1-2 дня до праздничных выходных.
Предупредите кредитора, если не можете сделать очередной платеж в установленный срок. Есть вероятность, что вам пойдут навстречу и не начислят штраф. В случае просрочки кредит станет менее выгодным, а данные о невыплате будут занесены в кредитную историю, для ее восстановления потребуется успешное погашение одного или нескольких кредитов. Чтобы не допустить подобных сложностей, следите за сроками платежей и не нарушайте условия договора. Так вы сможете взять кредит без отказа снова.
Юрий Зайцев — отвечает за обслуживание малого бизнеса и ИП в банке «Москва-Минск». Его сотрудники обеспечивают банковский сервис для нескольких тысяч бизнесменов по всей Беларуси.
Я уже тринадцать лет занимаюсь вопросами кредитования бизнеса. За это время видел много примеров, когда самые, казалось бы, прекрасные и стопроцентные проекты, под которые выдавались кредиты, терпели крах. Рушились компании, человеческие судьбы, банки были вынуждены инициировать сложные и неприятные для всех участников процессы возврата долга. Кто виноват? Бизнесмен, который не учел все риски, не снял розовые очки и выдал желаемое за действительное? Банк, который неверно оценил потенциал и возможности заемщика и загнал его в долговую яму?
Вот вам два примера, как кредит на развитие бизнеса этот самый бизнес тянул на самое дно.
Один из клиентов банка решил заняться изготовлением дверей и паркета из ценных пород древесины - дуба и ясеня. Все шло отлично, количество заказов росло, почти вся продукция поставлялась на необъятный российский рынок. Естественно, собственник решил расширять производство - дело-то идет! Он арендовал помещение побольше, нанял еще людей, купил новое оборудование. А для этого взял кредит на 100 000$. Сначала все было хорошо, бизнес приносил доход, который с лихвой покрывал выплаты банку. Российские покупатели исправно рассчитывались в своей национальной валюте. А потом произошла резкая девальвация российского рубля, и бизнес рухнул. Сейчас имущество клиента, под которое выдавался кредит, банк распродает.
Или еще почти хрестоматийный пример. Пару лет назад многие бизнесмены, воспользовавшись льготным режимом, активно пригоняли без уплаты таможенных пошлин «сцепки» - седельные тягачи с прицепами. Причем бросились в бизнес по грузоперевозкам даже те, кто в нем вообще не разбирался. В банке, где я работал, был один клиент, у которого уже имелся один успешный бизнес по оптовой торговле стройматериалами. Оценка его активов позволяла получить большой кредит на развитие нового направления, а доход с него легко перекрывал будущие платежи по кредиту. И вот купил он себе четыре фуры.
Суровая реальность моментально материализовалась в виде конкуренции, специфики бизнеса, отсутствия нужных связей. Но даже не это оказалось главной проблемой, а незнакомая перевозчику-новичку сложность получения «дозволов» - разрешений на проезд по территории иностранных государств. Без них высокодоходных заказов не получить. Пришлось часто отправлять машины в рейсы на дальние и не самые прибыльные направления: в Казахстан, Узбекистан. Грузооборот медленный, дороги плохие, чреватые вечными расходами на ремонт тягачей. Получилось так, что по итогам года всю прибыль от основного бизнеса по продаже стройматериалов «съели» выплаты по кредитам на грузовики. С банком бизнесмен рассчитался, но до сих пор машины не используются по полной и прибыли не приносят.
Через наши руки проходят сотни бизнес-проектов в год. И мы видим одну большую общую проблему. Многие бизнесмены не до конца понимают, что на самом деле нужно делать с заемными деньгами. Когда и на что их нужно задействовать, а когда лучше рассчитывать на свои силы.
Ключевой момент для развития нового бизнеса - это объективная оценка затрат на проект. Кто-то пытается действовать, основываясь на интуиции, исходя из принципа, что главное - «уломать» банк на ссуду, а уж как ей потом распорядиться в точности - дело техники. Это, как правило, плохо заканчивается. Нужно прежде всего самому себе на цифрах показать, что в проект стоит ввязываться. А потом уже идти в банк и просить денег.
Часто, рассматривая заявки на кредиты для бизнеса, мы видим, что предприниматели не имеют адекватного прогноза движения денежных средств. Многие просто не умеют составлять cashflow, не учитывают работу с дебиторами, реальный, а не бухгалтерский приход-расход денег, не могут планировать работу без кассовых разрывов. Без этого развивать новый бизнес, да еще с участием заемных средств - поистине самоубийственное занятие. Получив на руки большие деньги, они совершенно неожиданно для себя сталкиваются с реальностью, которая категорически отличается от их бизнес-фантазий.
Немного внутренней банковской кухни. Когда мы начинаем работу с компанией по одобрению кредита, предварительно обязательно встречаемся с собственниками и топ-менеджерами. Нередко в процессе общения выясняется, что они не до конца владеют информацией об истинном положении дел в их бизнесе. Для нас это является тревожным стоп-фактором. Если у первого лица нет четкой картины по бизнесу и плана действий по новому направлению, как можно дать деньги банка такой компании?
Банкиры, имея богатый опыт общения с бизнесменами, часто видят попытки приукрасить ситуацию. Клиенту очень нужен кредит, и он стремится убедить кредитного инспектора в том, что у его фирмы все хорошо, показать все плюсы и по возможности обойти стороной проблемные моменты в своей работе. Так что мы внимательно слушаем, что говорит клиент, но смотрим, что есть на самом деле. Чтобы потом не болела голова у клиента и у банка, что же делать с проблемной задолженностью.
Показательная история произошла с одним вполне успешным организатором концертов. Он решил организовать шоу известного музыканта. Для оплаты аренды концертной площадки и рекламы предстоящего шоу наш клиент обратился в банк за кредитом. Экономический эффект от концерта был просчитан, кредит погасился бы легко, да еще и прибыль хорошая получалась. К тому же текущие дела компании клиента шли в гору. Мы выдали ему кредит на сумму 60 000$, который был потрачен в том числе и на аренду площадки. Чтобы его получить, клиент предоставил банку в залог собственную коммерческую недвижимость. Внезапно у звезды случился форс-мажор. Она концерт отменила. А кредит был выдан на короткий срок, гасить надо было быстро. Теперь банк вместе с клиентом ищет покупателя на заложенное здание. Бизнесмен остался и без денег, и уже без недвижимости.
На таком фоне заявления о драконовских процентах по кредитам звучат как попытки сместить акценты с реальной проблемы на мнимую. Ставки в этом смысле будут высокими только лишь потому, что риски невозврата для банка высоки. Он себя страхует, ведь доверяет собственные деньги предпринимателю, который может не до конца представлять все трудности нового дела.
Вообще, слабая сторона малого бизнеса нашей страны - недостаток свежих идей. Вернее, недостаток свежих идей, подкрепленных уже реальными шагами. Говорят, что сегодня Беларусь - страна стартапов. Так вот, вам важно понимать, что для банкиров стартапер - это не бородатый Мюнхгаузен, попивающий смузи и рассказывающий сказки про золотые горы, которые потекут в карманы инвесторов, когда он воплотит свою гениальность в жизнь, а практик, уже создавший работающий прототип.
Да, кому-то покажется парадоксальным, но банки стремятся давать деньги скорее тем, кто уже нашел хоть небольшие, но инвестиции, реализовал свой проект хотя бы частично собственными силами. Потому что это верный признак того, что стартапер вовлечен в процесс, горит им, живет его перспективой. Это значит, что банку не придется после «вытрясать» долги из мечтателя.
И вот вам мысль для размышления. Если банк, заинтересованный в том, чтобы вы пользовались его деньгами и платили проценты, не выдал вам кредит, самое время посмотреть на свой проект критично, со стороны. Может быть, «жадные банкиры» спасли вас от огромной ошибки?
Получается, что банк с радостью выдал бы кредит, особенно если у вас есть крутая идея. Прибавьте к ней хороший бизнес-план, а еще лучше придите в банк с уже арендованным помещением, минимальным количеством основных средств, будь то станки, компьютеры или машинки для стрижки. И тогда идея с кредитом на новый бизнес не будет выглядеть самоубийственной.